理財規(guī)劃報告書

　 2016 年 4 月 2 日

　一、聲明

　尊敬的江先生：

　您好！

　非常榮幸有機會為您提供理財方面的建議。首先請您參閱以下聲明：

　1.本理財規(guī)劃主要是為了幫助您明確財務目標，更好的管理自己的財務，實現(xiàn)財務自由。

　2.您向本公司所提供的基本信息、財務狀況、投資意向和理財目標，是我們制定本理財方案的基礎，如因隱瞞真實信息而造成損失，我們不承擔任何責任。

　 3.本理財規(guī)劃書是根據(jù)您提供的資料，基于通常可接受的合理假設，對相關(guān)情況估計的基礎上，綜合考慮您的資產(chǎn)負債、家庭收支及理財目標而制定的。

　4.本理財方案所依據(jù)的部分數(shù)據(jù)是建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟預測基礎之上的，計劃不如變化快，未來難以把控，預測不可能完全準確，因此根據(jù)實際經(jīng)濟情況和您的家庭情況及財務狀況的變化隨時與您保持溝通，幫您調(diào)整理財方案。

　5.保密條款：本理財規(guī)劃報告書將由專業(yè)金融理財師與客戶直接交流，充分溝通后協(xié)助客戶進行理財方案落實。未經(jīng)客戶書面許可，本行相關(guān)工作人員不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。

　6.專業(yè)勝任說明：此份理財規(guī)劃報告書由本行專業(yè)理財規(guī)劃小組為您量身制作，其小組 3 位成員經(jīng)驗背景如下：

　（1)學歷背景：三人就讀于金融學、會計學、法學等相關(guān)專業(yè)； （2）工作經(jīng)歷：平均具有三年以上理財規(guī)劃工作經(jīng)驗； （3)專長：投資規(guī)劃、保險規(guī)劃全方位理財規(guī)劃。

　7.揭露事項：

　（1）專業(yè)人士推薦，該專業(yè)人士與理財小組之間相互獨立。

　（2）理財小組通過本規(guī)劃報告書收取報酬方式和各項報酬的來源：如顧問契約

　 （3）理財小組推薦產(chǎn)品與理財小組成員投資無利益沖突情況。

　二、摘要

　（一）理財目標 通過理財規(guī)劃實現(xiàn)結(jié)婚、育兒、購房、退休生活等相關(guān)理財目標。

　（二）背景情況 理財規(guī)劃建立在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境基礎上，同時，江先生夫妻無重大人生意外，工作生活基本按照預定情況持續(xù)。

　（三）收支情況 江先生夫妻收入大于支出，結(jié)余較高，有盈余資金進行相關(guān)理財規(guī)劃。

　（四）產(chǎn)品配置計劃及相關(guān)建議 根據(jù)江先生夫妻實際的財務狀況配置相關(guān)金融理財產(chǎn)品。

　三．基本情況介紹

　家庭基本情況

　 江帆

　汪涵

　年齡

　25 歲 25 歲 學歷

　金融碩士 金融碩士 稅后年工資

　67200 元 67200 元 稅后月工資

　5600 元 5600 元

　月支出

　3000 元 3000 元 財產(chǎn)情況

　二人工作一年所留積蓄 6.24 萬元，父母支援存款 10 萬元（包括 1 萬元活期存款，9 萬元定期存款），無其他金融資產(chǎn)。

　其他

　兩人均繳納五險一金，無負債及其他商業(yè)保險。

　四． 宏觀經(jīng)濟與基本假設

　（一）宏觀經(jīng)濟假設：GDP 增長率 7%，通貨膨脹率 3%，貨幣利率（一年定期存款）1.5%，匯率保持穩(wěn)定； （二）其他基本假設：收入成長率估計 7%，社平工資增長率 7%，養(yǎng)老金增長率均設為 7%，租房價格增長率為 5%，首次房屋貸款首付 30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標準計算，公積金貸款上限是 80 萬，以等額本息方式還款，貸款期限 20 年。

　五、家庭財務分析

　 （一）資產(chǎn)負債表（按工作一年收支計算，加上父母支援金 10 萬元）：

　家庭資 產(chǎn)負債情況（單位：元）

　家庭資產(chǎn)

　家庭負債

　活期存款

　72400 房產(chǎn)貸款（余額）

　0 定期存款

　90000 車貸（余額）

　0 股票

　0 消費貸款（余額）

　0 債券

　0 信用卡未付

　0 基金

　0 其他

　0 固定資產(chǎn)（房產(chǎn)等）

　0

　其他（貴金屬及轎車等）

　0

　 資產(chǎn)總計

　162400 負債總計 0 凈資產(chǎn)（資產(chǎn)- - 負債）

　162400

　 從以上圖標可以看出江先生和汪小姐二人家庭總資產(chǎn)共 162400 元，其中72400 活期存款，9 萬元固定存款，無股票、債券等其他方面的投資。投資理念屬于保守型，過度保守的投資會影響財產(chǎn)積累速度。

　（二）收支平衡表：

　家庭月度收支表（單位：元）

　每月收入

　每月支出

　本人收入

　5600 本人支出

　3000 配偶收入

　5600 配偶支出

　3000 其他收入

　0 其他支出

　0 收入合計

　11200 支出合計

　6000 月結(jié)余（收入- - 支出）

　5200

　 （三）年度收支平衡表：

　年度收支平衡表（萬元）

　收入

　支出

　工資收入

　13.44 家庭年度支出

　7.2 資產(chǎn)性收入

　0 其他支出

　0 其他

　0

　收入合計

　13.44 支出合計

　7.2 年 純收入 6.24

　根據(jù)以上圖表可知：

　 （1）家庭稅后年收入 13.44 萬元，年支出 7.2 萬元，支出率 53.57%，基本占收入一半，有較高結(jié)余，可用資金較多。

　（2）收入大于支出且無負債，財務穩(wěn)健，可適度利用財務杠桿加速資產(chǎn)成長。

　六、 客戶的理財目標與風險屬性界定

　（一）客戶的風險屬性 客戶的風險屬性據(jù)了解，江先生所能接受的虧損比例為 10%，通過問卷形式測試江先生夫妻的風險承受度，根據(jù)測試得知江先生的風險屬性屬于積極型。

　（風險承受能力：高。風險容忍態(tài)度：中）

　（二）客戶的理財目標

　根據(jù)與客戶溝通情況，確定理財目標的優(yōu)先順序如下：

　1.結(jié)婚計劃：婚禮開銷 5 萬元。

　2.租房計劃：月租房 4000 元，全年組共需 4.8 萬元，預計需租房五年。

　3.育兒計劃：育兒費用加子女教育、生活費用（2 種育兒方案）。

　4.購房計劃：購買北京房產(chǎn) 1 套（180 萬（可接受值）-200 萬元（理想值）的房子）。

　5.退休規(guī)劃：屆齡退休，年退休生活費用現(xiàn)值各 4 萬元，退休后旅游費用現(xiàn)值 3 萬元，持續(xù) 20 年。

　七、理財規(guī)劃方案主要內(nèi)容

　（一）目標可行性分析

　運用目標現(xiàn)值法分析江先生理財目標 1.結(jié)婚計劃 目標

　所需金額

　達成時間

　儲備資金

　婚禮計劃 5 萬元 年內(nèi) 父母提供資金 10 萬元

　 資產(chǎn)負債表（萬元）

　現(xiàn)金及活期存款 10

　定期存款 30

　股票（市價）

　23

　房產(chǎn)（市價）

　60

　車輛（市值）

　16

　其他（公積金、養(yǎng)老醫(yī)療賬戶余額）

　10.6

　2.租房計劃 租房目標所需金額測算表 租房時間

　金額（萬元）

　收入（萬元）

　每月

　0.40 1.12 第一年

　4.80 13.44 第二年

　5.04 14.38 第三年

　5.29 15.39 第四年

　5.56 16.46 第五年

　5.83 17.62 總計

　26.52 77.29 從上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。

　3.育兒計劃（學費按照北京市私立寄宿制標準，假設幼兒園 4 萬元/年，中小學 3 萬元/年，大學研究生 2 萬元/年 ）：

　育兒費用列表（萬元）

　年齡 撫養(yǎng)生活費 教育費 生活費增長率（%）

　1 2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合計 68.85 60

　總計 128.85

　4.購房計劃

　（1）方案一：假設江先生計劃購買一套180萬房產(chǎn)，均價現(xiàn)值2萬元，購買面積為90平方米，根據(jù)上述假設：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標準計算，公積金貸款上限是80萬，以等額本息方式還款，貸款期限20年。購房計劃所需金額如下表：

　房屋總價 180萬 首付金額 54萬 公積金貸款 80萬 商業(yè)貸款 46萬 貸款總額 126萬 還款總額 1811522.09元 支付利息 551522.09元 貸款月數(shù) 240個月 月均還款 7548.01元

　 （以上數(shù)據(jù)由組合貸款計算器所得）

　（ 2）方案一：假設江先生計劃購買一套200萬房產(chǎn)，均價現(xiàn)值2萬元，購買面積為100平方米，根據(jù)上述假設：首次房屋貸款首付30%，公積金與商業(yè)貸款利率以目前標準計算，公積金貸款上限是80萬，以等額本息方式還款，貸款期限20年。購房計劃所需金額如下表：

　房屋總價 200萬 首付金額 60萬 公積金貸款 80萬 商業(yè)貸款 60萬 貸款總額 140萬 還款總額 2031415.29元 支付利息 631415.29元 貸款月數(shù) 240月

　月均還款 8464.23元

　 （以上數(shù)據(jù)由組合貸款計算器所得）

　5.退休計劃（按 4 萬現(xiàn)值，根據(jù) 3%物價增長率計算）

　退休花費列表 年齡

　江帆生活費（萬元）

　）

　汪涵生活費（萬元）

　）

　旅游花費（萬元）

　物價增長率（ % ）

　55 4.00

　3.00 3% 56 4.12

　3.09 3% 57 4.24

　3.18 3% 58 4.37

　3.28 3% 59 4.50

　3.38 3% 60 4.64 4.00 3.48 3% 61 4.78 4.12 3.58 3% 62 4.92 4.24 3.69 3% 63 5.07 4.37 3.80 3% 64 5.22 4.50 3.91 3% 65 5.38 4.64 4.03 3% 66 5.54 4.78 4.15 3% 67 5.70 4.92 4.28 3% 68 5.87 5.07 4.41 3% 69 6.05 5.22 4.54 3% 70 6.23 5.38 4.67 3% 71 6.42 5.54 4.81 3% 72 6.61 5.70 4.96 3% 73 6.81 5.87 5.11 3% 74 7.01 6.05 5.26 3% 75 7.22 6.23 5.42 3%

　合計

　114.71 80.63 86.03

　總計

　281.00

　6.夫妻二人稅后收入測算表

　夫妻二人稅后收入測算表

　江帆

　汪涵

　年齡

　工作時間

　）

　年收入（萬元）

　工作時間

　）

　年收入（萬元）

　工資收入成長率（ % ）

　25 1 6.72 1 6.72 7% 26 2 7.19 2 7.19 7% 27 3 7.69 3 7.69 7% 28 4 8.23 4 8.23 7% 29 5 8.81 5 8.81 7% 30 6 9.43 6 9.43 7% 31 7 10.08 7 10.08 7% 32 8 10.79 8 10.79 7% 33 9 11.55 9 11.55 7% 34 10 12.35 10 12.35 7% 35 11 13.22 11 13.22 7% 36 12 14.14 12 14.14 7% 37 13 15.13 13 15.13 7% 38 14 16.19 14 16.19 7% 39 15 17.33 15 17.33 7% 40 16 18.54 16 18.54 7% 41 17 19.84 17 19.84 7% 42 18 21.23 18 21.23 7% 43 19 22.71 19 22.71 7% 44 20 24.30 20 24.30 7%

　45 21 26.00 21 26.00 7% 46 22 27.82 22 27.82 7% 47 23 29.77 23 29.77 7% 48 24 31.86 24 31.86 7% 49 25 34.09 25 34.09 7% 50 26 36.47 26 36.47 7% 51 27 39.03 27 39.03 7% 52 28 41.76 28 41.76 7% 53 29 44.68 29 44.68 7% 54 30 47.81 30 47.81 7% 55 31 51.15 31 51.15 7% 56 32 54.74

　 7% 57 33 58.57

　 7% 58 34 62.67

　 7% 59 35 67.05

　 7% 60 36 71.75

　 7% 合計

　1000.70

　685.93

　總計

　1686.63 萬元 綜上：假設夫妻二人 2 年后生寶寶，江帆父母提供孩子 3 年的撫養(yǎng)費用，購買一套價值 200 萬房產(chǎn)，實現(xiàn)上述目標所需資金約為 700 萬元，而夫妻二人職業(yè)生涯僅工資收入約為 1700 萬元，長遠來看，目標可以實現(xiàn)。

　但江先生打算五年后購買房產(chǎn)，需要支付首付金額 60 萬元，夫妻二人前五年工資收入約為 77 萬元，加上父母結(jié)婚補助 10 萬元，共計 87 萬元，減去生活開支，不足以支付首付房款。

　（二）理財規(guī)劃方案分析

　1.方案一：2 年后要寶寶

　2年后要寶寶，江先生父母可為其提供前3年的撫養(yǎng)費用，所需育兒資金如下表：

　年齡

　撫養(yǎng)生活費

　教育費

　生活費增長率（ % ）

　1 2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3% 18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合計 68.85 60

　總計 128.85

　江帆父母提供前三年費用共計6.18萬元，前三年需請保姆一名照顧寶寶，按每月5000元工資計算，共需約18萬元工資，前兩年夫妻收入為27.82萬元，減去生活開支，租房支出，純收入約為3.58萬元，若結(jié)婚計劃剩余儲蓄不動，存款足以支付保姆一年6萬元工資，2年后要寶寶的方案可行，但此方案必須建立在無其他重大支出的基礎上，支付保姆工資后，幾乎無盈余資金。

　2.方案二：5 年后要寶寶 江帆父母 5 年后退休，汪涵希望 5 年后要寶寶。

　年齡 撫養(yǎng)生活費 教育費 生活費增長率（%）

　1 2.00 0 3% 2 2.06 0 3% 3 2.12 0 3% 4 2.19 4 3% 5 2.25 4 3% 6 2.32 4 3% 7 2.39 3 3% 8 2.46 3 3% 9 2.53 3 3% 10 2.61 3 3% 11 2.69 3 3% 12 2.77 3 3% 13 2.85 3 3% 14 2.94 3 3% 15 3.03 3 3% 16 3.12 3 3% 17 3.21 3 3%

　18 3.31 3 3% 19 3.40 2 3% 20 3.51 2 3% 21 3.61 2 3% 22 3.72 2 3% 23 3.83 2 3% 24 3.95 2 3% 合計 68.85 60

　總計 128.85 五年后要寶寶，江帆父母已退休，可由其日常照看寶寶，夫妻二人工資收入共計 76 萬元，減掉生活開支約剩余 20 萬元，足以支付寶寶前三年 6.18 萬元的花費，還有較多盈余。

　相比較而言，第二種方案更可行，此時夫妻二人工資收入提高，收入足以支付自身生活開支和寶寶養(yǎng)育費用。同時 5 年后江先生父母已退休，有合適長期照顧寶寶的看護人，夫妻二人能專心工作。

　（ 三）金融產(chǎn)品配置建議

　1.緊急預備金 考慮到財務安全和基本生活開支，建議保留 3—6 個月的流動資金保障基本生活費用，以備不時之需。您目前有 72400 元的活期存款，作為應急資金可以滿足您家庭 1 年的經(jīng)常性支出，比例過高，建議您將其中 50%轉(zhuǎn)投其他金融理財產(chǎn)品，獲取更高收益。

　同時，建議申領(lǐng)一到兩張商業(yè)銀行信用卡，根據(jù)您的收入水平，每張信用卡額度大概為 2 萬元，兩張信用卡有 4 萬元信用額度，可以作為臨時應急資金，同時使用信用卡可享受相應商家優(yōu)惠活動，節(jié)省開支。

　2. 基金投資 基金是將募集的資金，交由富有經(jīng)驗的基金經(jīng)理投資于貨幣市場或者股市、債券市場等不同的渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。主要分為貨幣性基金、債券型基金、股票型基金和配置型基金四個類型。

　定期存款 9 萬元，建議江先生將其中 5 萬元左右購買一些優(yōu)選基金，下面是舉例說明相關(guān)基金的收益率和相關(guān)產(chǎn)品推薦: 投資工具 投資比例 推薦產(chǎn)品 收益率 貨幣型基金 30% 中海貨幣 A 7 日年化收益 4.15 定額申購類 30% 長信利豐債券型基金 年化收益率約 39.22% 穩(wěn)健增長類 40% 廣發(fā)穩(wěn)健增長 年化收益率約 51%

　（數(shù)據(jù)來源于天天基金網(wǎng)）

　其次，可以購買定投基金產(chǎn)品，家庭每月有 5200 元的結(jié)余資金，可用這筆錢的購買一款定投基金產(chǎn)品，獲得較高收益。以購買某基金管理公司產(chǎn)品某某基金為例：

　產(chǎn)品 某某基金 產(chǎn)品類型 債券型基金 每月定投 3000 元 定投收益率 6% 定投時間 10 年 投資年限到期本金收益和 502979.14 元 投資年限到期總收益 142979.14 元 資產(chǎn)增加率 39.72%

　注：收益計算公式:M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x M：預期收益

　 a：每月定投金額

　x：一年收益率

　 n：定投期數(shù)(公式中為 n 次方) 3.保險產(chǎn)品 您夫妻雙方均有醫(yī)療保險，育兒也在未來計劃中，建議根據(jù)實際情況購買相關(guān)分紅型保險產(chǎn)品，以“國壽福滿一生兩全保險(分紅型) ”為例，30 歲時購買，年交保險費 50000 元，10 年交費，基本保險金額為 92954 元，福壽金開始領(lǐng)取年齡為 60 周歲，可獲得相關(guān)收益如下圖所示：

　 八、風險告知

　 就所建議的投資產(chǎn)品，您可能面臨的風險如下：

　（1）市場風險：市場利率可能不漲反跌； （2）流動性風險：投資是長期的，長期投資中如果急需變現(xiàn)時損失較大； （3）信用風險：個別投資可能面臨失信，難以收回本息；

　（4）過去的業(yè)績并不能完全代表未來的發(fā)展趨勢。

　九、定期檢討的安排

　 根據(jù)您的情況，我們建議每隔一段時間進行投資檢測，大概檢討間隔時間為半年，自理財計劃書實施之后六個月，我們將對您的理財方案進行檢測，審視并作出評估和調(diào)整，以便使理財規(guī)劃方案更加符合您的實際需求。

　 十、附錄

　附錄一：

　理財規(guī)劃顧問契約

　本理財規(guī)劃顧問契約系由***以下稱甲方)及***理財中心(以下稱乙方)共同訂定，其內(nèi)容如下 ：

　（一）甲方提供乙方足以做理財規(guī)劃報告書所需之家庭收支、資產(chǎn)負債、風險偏好、理財目標、特殊需求與考慮等問卷、數(shù)據(jù)及各項憑證。

　（二）乙方針對甲方之個別狀況及需求，提供甲方理財規(guī)劃顧問咨詢，包括資產(chǎn)負債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財投資工具的最適規(guī)劃。

　（三）上述之咨商、數(shù)據(jù)、訊息提供及操作策略之建議等，乙方將匯整為理財規(guī)劃報告書提供甲方參考，或以面談及電話詢問方式提供上述內(nèi)容服務。

　（四）乙方應盡力依投資專業(yè)知識與能力，盡善良咨詢及應注意處理原則，對甲方提各項信息服務，并應以甲方利益為最優(yōu)先之考量。但乙方無法提供必定獲利之保證，因此乙方對甲方之理財行為，不負盈余之完全責任。

　（五）乙方對甲方所提供的個人或家庭財務信息，負有保密責任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，導致甲方財務上之損失時，乙方須負擔賠償責任。

　甲方：***

　 乙方：***理財中心

　 地址：***

　 地址：***

　電話：***

　 電話：***

　 簽章：***

　 代表人簽章：***

　日期：***

　 日期：***

　 附錄二：

　客戶風險屬性問卷

　簽名：

　 日期：

　1：您的年齡？

　29 歲及以下

　30 歲至 40 歲

　40 歲至 50 歲

　 50 歲至 60 歲

　 60 歲以上

　 2：您預期多久達成您的投資目標？

　2 年以下

　 2－５年

　 6—10 年

　 10—20 年

　 20 年以上

　 3：以下哪項最符合您的投資經(jīng)驗？

　有限：除銀行定期、活期存款外，我只有很少甚至幾乎沒有其他投資經(jīng)驗。

　 適度：我有一些投資經(jīng)驗，但希望得到專業(yè)人士的進一步幫助。

　 豐富：我是活躍且有經(jīng)驗的投資者，希望自行進行投資決策。

　 4：依據(jù)您目前的工作情況，以下哪項最符合您未來５年的收入狀況？

　 預計收入將增加

　預計收入將維持穩(wěn)定

　預計收入將減少

　 5：以下哪項最符合您的投資目標及可接受的投資價值波動程度？

　無風險：不希望投資本金承擔風險。我愿意接受的回報大約與定期存款一樣。

　保守：希望保守投資，但愿意在低于２年的期間內(nèi)接受少許負面波動，以使回報高于定期存款。

　適度：希望以平衡的投資方式，尋求資金的較高收益和成長性。愿意接受２

　－３年期間負面波動，以使回報顯著高于定期存款。

　積極：希望投資成長并賺取最高回報潛力。能接受為期３年甚至更長期間的負面波動，包括損失投資本金。

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