目

　 錄 第一部分 前言 ………………… … … … … … … … … … … … … … … … 2 一、 理財(cái)規(guī)劃建議書的由來…………………………………………………2

　二、 本建議書所使用的資料來源……………………………………………………2

　三、 本公司的義務(wù)

　…………………………………………………………………2

　四 、 客 戶 方 義 務(wù)

　… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 2

　五 、 免 責(zé) 聲 明 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … …

　3 第二部分 理財(cái)規(guī)劃書基本假設(shè)前提 …………………………………………3 第三部分 客戶財(cái)務(wù)狀況分析……………………………………………………3

　 一、客戶家庭成員基本情況及分析 ………………………………………………3 二、家庭主要成員性格與投資偏好分析 ………………………………………………3

　三、家庭財(cái)務(wù)狀況 ……………………………………………………………4

　四、 家庭收入分析

　……………………………………………………………………5

　五 、 家 庭 支 出 分 析

　… … … … … … … … … … … … … … … … … … … 5

　六 、 客 戶 財(cái) 務(wù) 狀 況 比 率 分 析 … … … … … … … … … … … … … … … 5

　七、 客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測……………………………………………………6

　八 、 客 戶 財(cái) 務(wù) 狀 況 總 體 評 價(jià) … … … … … … … … … … … … … … … 6

　第 四 部 分 客 戶 理 財(cái) 目 標(biāo) … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6

　第五部分 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃……………………………………………………6 一、現(xiàn) 金 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6 二、購 房 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 6 三、教 育 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 7

　四、風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 和 保 險(xiǎn) 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … 7 五、投 資 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 六、稅 收 籌 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 七、退 休 養(yǎng) 老 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 8 八、財(cái) 產(chǎn) 分 配 與 傳 承 規(guī) 劃 … … … … … … … … … … … … … … … … 8 第 六 部 分 理 財(cái) 方 案 的 預(yù) 期 效 果 分 析 … … … … … … … … … … … … 9 第七部分 理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整………………………………………10

　前言 尊敬的唐先生:

　 您好。

　 好幫手管理有限公司，是中國領(lǐng)先的專業(yè)財(cái)富增值管理機(jī)構(gòu)，專業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃，財(cái)經(jīng)咨詢，金融培訓(xùn)的服務(wù)性企業(yè)。擁有國內(nèi)金融理財(cái)領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國內(nèi)一流的金融理財(cái)專家與團(tuán)隊(duì)。我們非常感謝您的信任與支持，能夠有幸為您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)方案，希望我們的服務(wù)能讓您滿意，我們可以長期保持良好的合作關(guān)系 （一）理財(cái)規(guī)劃建議書的由來 本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您向我們提供的個人和家庭信息資料基礎(chǔ)上，根據(jù)通常可接受的財(cái)務(wù)假設(shè)和合理的估計(jì)，綜合考慮您家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出情況、理財(cái)目標(biāo)而為您量身制訂的，目的是幫助您用來明確財(cái)務(wù)需求和理財(cái)目標(biāo)，為您提供合理的家庭財(cái)務(wù)安排，以實(shí)現(xiàn)您個人和家庭的各種理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。對于分析過程中所提及金融產(chǎn)品不做收益保證，僅作為建議供您參考。

　（二）本建議書所使用的資料來源 1.你提供給我們的財(cái)務(wù)狀況、家庭情況、生活環(huán)境以及對未來計(jì)劃的的相關(guān)資料文件。

　2.國家的有關(guān)法律、最近公布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)理財(cái)數(shù)據(jù)與國家相關(guān)的投資政策。

　3.目前市場所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和對未來經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)測。

　（三）本公司的義務(wù) 根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求本公司具有如下義務(wù)：

　1．本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書，并具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)。

　2．歸納與整理客戶提供的信息能夠分析客戶的基本狀況，掌握客戶的理財(cái)目標(biāo)和需求，能夠針對客戶的需獨(dú)立設(shè)計(jì)可行性方案 3 公司級指定的理財(cái)規(guī)劃師將勤勉盡責(zé)地處理客戶戶委托的事務(wù)，保證對在業(yè)務(wù)過程中悉知的客戶隱私或商業(yè)秘密不向任何人或機(jī)構(gòu)披露。

　4.定期與客戶聯(lián)系，報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，向客戶介紹新的金融服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品及金融市場動向，維護(hù)良好的信任關(guān)系 （四）客戶方義務(wù) 1. 按照合同約定及時繳納理財(cái)服務(wù)費(fèi)。

　2. 想理財(cái)規(guī)劃師提供與理財(cái)規(guī)劃的制訂相關(guān)的一切信息，提供的信息內(nèi)容必須真實(shí)準(zhǔn)確。

　3. 如在理財(cái)規(guī)劃的制定與執(zhí)行過程中，客戶的家庭或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，有義務(wù)及時理財(cái)規(guī)劃師及其公司便于調(diào)整方案。

　4. 客戶需為理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃提供必要的便利。

　（五）免責(zé)聲明 1.本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)，合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債情況，理財(cái)目標(biāo)，現(xiàn)金收支以及理財(cái)對策制定的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在一定的誤差，您提供信息的完整性，真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亩ㄖ萍彝ダ碡?cái)計(jì)劃，提供更好的家庭理財(cái)服務(wù)。

　2.所有的理財(cái)市場均會發(fā)生變化，方案計(jì)劃的收益率建立在預(yù)測基礎(chǔ)之上，不是保證收益率，建議定期保持溝通共同審視理財(cái)效果。

　3.我們提供的理財(cái)建議中的理財(cái)產(chǎn)品，均以盡了最大努力盡職審查,所有審查均建立在相關(guān)公司提供的資料上，資料發(fā)生錯誤，我們將對此不負(fù)責(zé)任。

　二、理財(cái)規(guī)劃書基本假設(shè)前提 本理財(cái)建議書的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：

　1. 年通貨膨脹率為 5% 2. 活期儲蓄存款利率 0.81%，一年期定期存款的年利率為 3.60% 3. 四金提繳率為：醫(yī)療 2%，失業(yè) 1%，住房公積金 5%，養(yǎng)老金 8%。

　4. 換房后房貸住房公積金利率為 5%，一般貸款利率為 7%，貸款 20 年。

　5. 教育投資收益率設(shè)為 2%。

　三、客戶財(cái)務(wù)狀況分析 （一）客戶家庭成員基本情況及分析

　1. 客戶家庭成員基本情況 表 1 客戶家庭成員基本情況 姓名 年齡 職業(yè) 收入 唐勇 35 歲 外企行業(yè)主管 稅前收入 1 萬元/月，年終效益收入 8 萬元 馮瑤 35 歲 財(cái)務(wù)主管 稅前收入 4000 元/月，年終獎金 5000 元 唐韜 9 歲 學(xué)生 無 （二）家庭主要成員性格與投資偏好分析 1．唐先生的性格分析：

　唐先生性格沉穩(wěn)，工作生活中規(guī)中矩，但也并不保守，愿意嘗試新鮮事物。唐先生非常熱愛運(yùn)動與旅游，對家人有著非常強(qiáng)烈的責(zé)任感。

　2．唐先生的投資偏好分析 通過對唐先生進(jìn)行投資偏好的問卷測試，結(jié)合對唐先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力與成壽寺態(tài)度的主客觀分析，再結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師與唐先生的溝通過程中的交接與判斷，基本上可以確定唐先生的投資偏好屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型，即投資比較穩(wěn)健但又不保守，能接受一些新的投資工具與理財(cái)理念，并且能夠承受一定投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　3.唐太太的性格分析 唐太太性格開朗工作認(rèn)真謹(jǐn)慎，照顧家人無微不至。

　4．唐太太投資偏好分析 多年事業(yè)單位的財(cái)務(wù)工作使唐太太在理財(cái)方面更顯謹(jǐn)慎，屬于典型的穩(wěn)健性，沒有唐先生那么進(jìn)取，雖然投資很有心得和想法，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)，所以她進(jìn)行投資時一般會認(rèn)真思考，反復(fù)論證，只有把握得當(dāng)她覺得很有把握時才會投資。

　（三）家庭財(cái)務(wù)狀況 1.資產(chǎn)負(fù)債表 表 2

　家庭資產(chǎn)負(fù)債表

　日期：2014 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元 資產(chǎn) 金額 負(fù)債與凈資產(chǎn) 金額 定期存款 250000 短期借款 0 活期存款 50000 信用卡透支 0

　股票 50000 房貸 0 基金 50000 車貸 0 房產(chǎn) 600000 負(fù)債合計(jì) 0 車產(chǎn) 150000 凈資產(chǎn) 0 資產(chǎn)合計(jì)

　負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì)

　2.現(xiàn)金流量表 表 3

　現(xiàn)金流量表 日期：2014 年 1 月 1 日至 2014 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元

　 年收入 金額 百分比 年支出 金額 百分比 工資和薪金

　 唐韜支出

　 唐先生 181460 77.45% 學(xué)雜費(fèi) 4000 3.97% 唐太太 47820 20.41% 興趣班 2000 1.98% 獎金 5000 2.13% 家庭生活開支 36000 35.71% 投資收入

　 養(yǎng)車費(fèi) 24000 23.81%

　車險(xiǎn)費(fèi) 4600 4.56%

　車船使用稅 200 0.20%

　服裝休閑開支 5000 4.96%

　旅游 10000 9.92%

　探親交通費(fèi) 5000 4.96%

　對雙方父母表示的孝心 10000 9.92% 收入總計(jì) 234280 100% 支出總計(jì) 100800 100% 年結(jié)余 133480 （四）家庭收入分析 唐先生年收入大約 18 萬元，唐太太年收入大約 5 萬元。另外，唐先生家庭的存款、基金等金融型資產(chǎn) 40 萬元左右，按照年投資收益率 8%計(jì)算，年收益為3.2 萬元。從表 1 可以看出，唐先生家庭收入中，唐先生個人收入所占的比例最大，約占七點(diǎn)七成的比例，可以說唐先生是這個家庭的頂梁柱。同時，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的 97.87%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微。可見唐先生家庭收入來源過于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或者意外，將會給唐先生的家庭帶來極大的沖擊。

　（五）家庭支出分析

　根據(jù)唐先生目前提供的家庭開支數(shù)據(jù)，日常生活開支不是很大，但是您的養(yǎng)車費(fèi)與車險(xiǎn)費(fèi)約占總支出三成的比例，將近達(dá)到三萬元，這部分的支出費(fèi)用過大，面對以后孩子長大，換房等都將使您的家庭費(fèi)用支出上升，因此，目前要好好地規(guī)劃和準(zhǔn)備一下，以更好地面對將來的支出壓力。

　（六）客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析 表 4 客戶財(cái)務(wù)比率表 項(xiàng)目 參考值 實(shí)際數(shù)值 結(jié)余比率 30% 56.97% 投資與凈資產(chǎn)比率 50% 0.87% 清償比率 50% 100% 負(fù)債比率 50% 0 即付比率 70%

　負(fù)債收入比率 40% 0 流動性比率 3 48 總體分析您的各項(xiàng)指標(biāo)，說明您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。您較關(guān)注資產(chǎn)的流動性，流動性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付負(fù)債，結(jié)余比率較高，應(yīng)適當(dāng)增加投資，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。

　（七）客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測 您與唐太太現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，現(xiàn)在的支出也會增加隨著年齡的增長，醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用也會逐漸的增加。好在您沒有什么負(fù)債，減少了一定的壓力。

　（八）客戶財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià) 總體看來，您的結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好，其缺陷在于存款占資產(chǎn)的比例過低，投資結(jié)構(gòu)較不合理 ，您的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

　四、客戶理財(cái)目標(biāo) 根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與太太的理財(cái)目標(biāo)是：

　1．現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?2．保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理 3.購房計(jì)劃：購買一套小區(qū)環(huán)境優(yōu)雅的 70 萬的新房 4.子女教育規(guī)劃：供孩子考入大學(xué)到碩士研究生畢業(yè)大概計(jì)劃 35 萬 5.退休養(yǎng)老計(jì)劃：您與太太都打算 55 歲退休，退休時籌集到 200 萬退休費(fèi)

　6.財(cái)產(chǎn)傳承計(jì)劃：拍賣現(xiàn)在房產(chǎn)，并將拍賣的二分之一收入捐贈慈善機(jī)構(gòu)，剩余二分之一留給子女，其余按法定程序繼承處理 五、分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 （一）現(xiàn)金規(guī)劃 您目前的流動資金有 300000 元，占您總資產(chǎn)的 26.09%。您目前的生活費(fèi)每月大概為 8400 元，現(xiàn)金/存款額度偏高，對于唐先生唐太太這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留 30000 元的家庭備用金，以上 3 萬元家庭備用金可以分為：1 萬元活期銀行存款；1 萬元一年期定期存款（運(yùn)用 12 張存單法）；1 萬元貨幣基金（華夏貨幣基金“活期通”、贖回T+0 實(shí)時到賬）。

　（二）購房規(guī)劃 您要購買的 100 平米的新房價(jià)值 700000 元，契稅 10500 元，印花稅 350 元，交易管理費(fèi)為 300 元，交易登記費(fèi)為 50 元，這樣總共是 711200 元。從您的家庭經(jīng)濟(jì)情況看我們建議您在一年內(nèi)買房，可以從存款中支取 250000 元，另外461200 可以從以后每年的收入結(jié)余中支取。為節(jié)約購房成本，建議唐先生將余款支付采用公積金貸款方式。以貸款 47 萬，20 年，現(xiàn)行公積金貸款利率 5%，等額本息還款，未來每月需還款 3235 元。待房本下來，將夫妻二人的公積金支取出來，即可進(jìn)行部分提前還款。

　(三)教育規(guī)劃 您的孩子活潑好動，生活中難免有些磕磕碰碰，所以您為您的孩子投保的人身意外險(xiǎn)事很有必要的。但是現(xiàn)在您的孩子只有九歲，九年以后孩子上大學(xué)，所以可以為孩子買一份教育保險(xiǎn)，在孩子上大學(xué)四年期間每年可獲教育資金10000 元，您二位希望把孩子供到碩士畢業(yè)，那么從考入大學(xué)到碩士畢業(yè)考慮各種因素需要 35 萬元，剩余 31 萬教育基金的籌集可以靠投資來完成，距他上大學(xué)還有九年，假設(shè)投資收益率為 10%，您需要每年為他投資 2.6 萬元，九年后即可得到 31 萬元的教育基金。

　（四）風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃 您的財(cái)產(chǎn)和家庭成員都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通過商業(yè)保險(xiǎn)完成，考慮到您家庭的收入水平，所有風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用總額不應(yīng)超過10000 元，這樣既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又可以避免家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。具體風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃現(xiàn)按家庭各成員和家庭財(cái)產(chǎn)分別陳述如下：

　1．首先我們對唐先生您的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下:

　您是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的 77%，一旦發(fā)生意外，必將給這個家庭帶來災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋兒子的成長和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。以唐先生年收入的 10 倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為 180 萬元。建議王先生購買 150 萬元人壽保險(xiǎn)和 30 萬元重疾險(xiǎn) 。

　2.我們對唐太太的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

　根據(jù)唐太太的基本情況，建議王太太購買 80 萬的人壽保險(xiǎn)和 20 萬的重疾險(xiǎn)。

　3.我們對唐韜的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

　由于兒子今年只有 9 歲，兒童的免疫力較低，可以為其購買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。孩子還要九年上大學(xué)，還可為其購買一份教育保險(xiǎn)。

　4.對您不動產(chǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

　您目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 80 萬元。

　以上保險(xiǎn)規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全。用于以上保險(xiǎn)方面的家庭全年新增支出大致為 1 萬元。

　（五）投資規(guī)劃

　1.房產(chǎn)投資分析：您計(jì)劃再購買一套 100 平米的新房，雖基于自身需求但對于房價(jià)居高不下的今天，此乃明智之舉，而且您現(xiàn)在的住房也可以以每月 2000 元的價(jià)格對外出租，每年增加收入 24000 元。

　2.股票投資分析：您目前只有股票市值 5 萬元的投資，股票投資賬面基本持平，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購買成長型股票基金 3.基金投資分析：您目前投資基金 5 萬元，獲利 3000 元，我們建議您追加基金投資到 15 萬元，同時基于長期投資的理念，可將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享受復(fù)利帶來的豐厚利潤。

　（六）稅收籌劃 根據(jù)家庭的資產(chǎn)情況,您與夫人百年,將除現(xiàn)在的老式房子被拍賣的一半所得捐贈給慈善機(jī)構(gòu)外，剩余財(cái)產(chǎn)作為遺產(chǎn)被兒子繼承。按照國際慣例，將會被課以高額的遺產(chǎn)稅，為了規(guī)避遺產(chǎn)稅的征收及我國現(xiàn)有的可使用的避稅工具，我們建議您將做以下處理：

　(1)在 60 歲時，可考慮用現(xiàn)金資產(chǎn)購買萬能型保險(xiǎn)，受益人為子女，這樣可避開稅收將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至兒子名下。

　(2)在 60 歲時，購買以子女為受益人的高額終身壽險(xiǎn)，屆時子女可以用得到的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金作為繳納房產(chǎn)遺產(chǎn)稅的資金來源。

　（七）退休養(yǎng)老規(guī)劃 您與太太要想實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)，需在退休當(dāng)年籌備好約 200 萬元的退休金。您與太太到退休前有 20 年的時間來籌備退休金，假設(shè)投資收益率為8%，根據(jù)您目前家庭資產(chǎn)狀況，可將金融資產(chǎn)中的三分之一，即 10 萬元用于退休金的初始投入。根據(jù)以上數(shù)據(jù)(投資期限＝20 年，收益率＝8%，期初投資＝10 萬，終值＝200 萬)，可測算出，王先生從現(xiàn)在開始到退休前每年尚需追加投入 40244 元用于退休金的籌備，該部分年金投入可從每年的家庭收入結(jié)余中提取進(jìn)行資產(chǎn)配臵。

　（八）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 您與太太希望百年之后將現(xiàn)在居住的老式房子進(jìn)行拍賣，并將拍賣所得的二分之一捐贈給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一留給兒子唐韜，其他財(cái)產(chǎn)按照法定程序繼承處理。

　六、理財(cái)方案的預(yù)期效果分析 表 5

　現(xiàn)金流量表 日期：2015 年 1 月 1 日至 2015 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元 年收入 金額 百分比 年支出 金額 百分比 工資和薪金

　 唐韜支出

　 唐先生 181460 70.28% 學(xué)雜費(fèi) 4000 1.91% 唐太太 47820 18.52% 興趣班 2000 0.99% 獎金 5000 1.94% 家庭生活開支 36000 17.19% 投資收入

　 養(yǎng)車費(fèi) 15000 7.16% 租金收入 240000 9.30% 車險(xiǎn)費(fèi) 4600 2.20%

　車船使用稅 200 0.01%

　服裝休閑 5000 2.39%

　旅游 10000 4.78%

　探親交通費(fèi) 5000 2.39%

　對雙方父母孝心 10000 4.78%

　 商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用 10000 4.78%

　房屋按揭還貸 32350 15.45%

　教育投資 26000 12.42%

　退休金準(zhǔn)備 40224 19.21% 收入總計(jì) 258180 100 支出總計(jì) 209374 100% 年結(jié)余 48806 表 6

　家庭資產(chǎn)負(fù)債表 日期：2015 年 12 月 31 日 客戶：唐先生與唐太太家庭

　單位:元 資產(chǎn) 金額 負(fù)債與凈資產(chǎn)

　活期存款 10000 短期借款

　貨幣市場基金 20000 信用卡透支

　股票 50000 房貸 450000 基金 150000 車貸

　自住房 600000 負(fù)債合計(jì) 450000 車產(chǎn) 150000 凈資產(chǎn) 123000 投資的房地產(chǎn) 700000

　 資產(chǎn)合計(jì)

　負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì) 168000 財(cái)務(wù)狀況的綜合評價(jià): 通過以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，財(cái)物安全得到保障的同時，整體資產(chǎn)的收益率在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)，如果客戶財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶可于一年后對本理財(cái)規(guī)劃建議進(jìn)行調(diào)整。

　七、理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整

　您的家庭未來收支可能發(fā)生較大變化，同時可能面臨其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。我們會定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際情況的變化隨時為您提供更加合理的建議，以實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。具體的調(diào)整關(guān)系為：

　1.本規(guī)劃建議書調(diào)整周期為 1 年，我們會定期根據(jù)您情況的變化來修改建議書。

　2 金融市場或者理財(cái)相關(guān)方面發(fā)生重大變化時，我們將及時通知您，并建議您調(diào)整理財(cái)方案。

　3 如果您的家庭在財(cái)務(wù)、成員關(guān)系等方面發(fā)生重大變化，請及時通知我們，以幫助您調(diào)整理財(cái)方案。

　再次感謝您對我們的信任和支持，您的意見和建議是我們前進(jìn)的動力！祝愿您和家人身體健康，并早日實(shí)現(xiàn)人生理財(cái)目標(biāo)！

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