商業銀行模擬經營沙盤 實驗報告

　 學院專業: 財經學院

　金融學系 小組成員：董紹萍

　卓英兄

　拉央措

　趙涓 成員學號：1730302001

　 1730302032

　 1730302036

　 1730302044 擔任職責：銀行 2 指導教師：劉尚榮老師

　劉波老師

　目錄

　1 1 ．團隊簡介

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　5 5

　2 2 ．實驗經營過程描述

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　6 6

　1 2.1 第一年經營過程

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　6 6

　1 2.1.1 宏觀政策和外部環境

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　6 6

　2 2.1.2 任務清單

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　6 6

　3 2.1.3 完成情況

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　7 7

　2 2.2 第二年經營過程

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　8 8

　1 2.2.1 宏觀政策和外部環境

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　8 8

　2 2.2.2 任務清單

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　8 8

　3 2.2.3 完成情況

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　8 8

　3 2.3 第三年經營過程

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　9 9

　1 2.3.1 宏觀政策和外部環境

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　9 9

　2 2.3.2 任務清單

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　9 9

　3 2.3.3 完成情況

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　10

　4 2.4 第四年經營過程

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　10

　1 2.4.1 宏觀政策和外部環境

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　10

　2 2.4.2 任務清單

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　10

　3 2.4.3 完成情況

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　10

　3 3 ．計算商業銀行資金使用效率

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　11

　1 3.1 計算資金使用收益率

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　11

　2 3.2 計算可用資金成本率

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　11

　3.3 計算貸款定價上下限

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　12

　3.4 分析影響貸款定價的因素

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　12

　1 3.4.1 資金成本

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　12

　2 3.4.2 基準利率

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　13

　3 3.4.3 宏觀經濟情況

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　13

　4 3.4.4 貸款期限

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　13

　5 3.4.5 客戶的資信水平

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　13

　6 3.4.6 市場競爭情況

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　14

　3.5

　分析對企業貸款定價的理由

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　14

　1 3.5.1 銀行內部成本 —— 決定下限

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　14

　2 3.5.2 市場可接受水平 —— 決定上限

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　14

　6 3.6 計算企業的經營成本及銷售毛利潤率

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　14

　1 3.6.1 計算企業的經營成本

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　14

　2 3.6.2 計算企業的銷售毛利潤率

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　14

　4. 預警企業不良貸款率

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　15

　1 4.1 借款人自身情況分析

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　15

　2 4.2 財務報表分析

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　15

　5. 收獲與反思

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　16

　1 5.1 董紹萍

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　16

　2 5.2 卓英兄

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　16

　3 5.3 拉央措

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　16

　4 5.4 趙涓

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　16

　1 ． 團隊簡介 商業銀行模擬沙盤實驗假定宏觀經濟由產品市場、資本市場及監管層構成，房地產企業代表產品市場，商業銀行代表資本市場而中央銀行則代表監管層。在此次沙盤模擬中，我們團隊代表的是資本市場，商業銀行 2 是我們經營的企業。

　成員學號 成員姓名 崗位分工 1730302001 董紹萍 行長 1730302036 拉央措 會計主管 綜合柜員 1730302032 卓英兄 信貸經理 1730302044 趙涓 客戶經理 表格 1

　成員分工 我們團隊主要與 4 名成員，分別在此次模擬經營中做了不同的分工。我們團隊的經營理念是：專注于心，執著于行。助推中小，會澤萬家，至真至誠，相伴一生。真誠服務，百姓放心。在你身邊，為你理財，與您走的更近，讓您走得更遠。在整個過程中，對存款利率、商業貸款的掛牌和中間業務等指標的制定進行了謹慎的分析，通過結合當前的宏觀經濟情況，分析當前市場供需關系等等各方面的因素，做出了相關的決策，對后續存貸款業務、中間業務或者國債等的參與產生了影響。前期我們進行了個人存款的競標，通過支付營銷費用獲得了個人存款的數額，對于后續的經營規模奠定了基礎。會計主管則主要分析商業銀行賬面資產價值，分析其財務狀況來為銀行后續的經營提供寶貴的意見，主要從流動性、盈利能力，資產充足情況分析財務狀況，會計主管也是銀行必不可少的功臣，為銀行決策的制定起到了很好地領航作用：信貸經理為客戶提供了貸款咨詢服務，負責聯系企業客戶來為銀行拉取貸款業務，進行信貸業務管理，直接服務于客戶。我們與企業 2 和企業 7 形成了長期的良好合作伙伴關系，這和信貸經理良好的交際能力是分不開的；客戶經理全面了解企業客戶的資金供需狀況，推薦其適合的理財產品，協調和組織全行有關部門及機構為客戶提供全方面的金融服務，建立與客戶的長期密切聯系，對于商業銀行的運轉起到了綜合把控的作用。我們團隊團結一心，各自分工，為爭取商業銀行的盈利都積極的采取了有效的戰略措施。總的來說，配合的比較默契，學到了很多有用的東西，希望以后實際參加到工作能有效的運用所學經驗和知識，實踐與理論相結合，做到真正的學以致用。

　2 ．實驗經營過程描述 2.1 第一年經營過程 2.1.1 宏觀政策和外部環境 1.存款利率為 2.0% 2.貸款利率為 8.0% 3.再貸款利率為 5.0% 4.法定存款準備金 13.0% 5.央票發行規模 0 萬元 6.國債發行規模 40000 萬元 2.1.2 任務清單 （1）第一季度 A.參加個人存款競標，支付營銷費用 700 萬，個人存款選擇保存成功:，獲得個人存款 43000.00 萬元基準利率+0.5%(一年期)：20000 萬，基準利率+1.5%(二年期)：10000 萬，基準利率+2.5%(三年期)：10000 萬,基準利率+3%(四年期)：3000 萬 B. 商業貸款掛牌，掛牌最高利率 10.0%，最低利率 8.00%,財務評審費 3萬/ 年，額度占用費 8.00%。

　同意企業 7 商業貸款申請，金額：20000.00 萬，收入財務評審費 100.00萬，支付授信調查費：100 萬。支取之后現金 32300.00 萬。

　同意企業 2 商業貸款申請，金額：10000.00 萬，收入財務評審費 100.00萬，支付授信調查費：100 萬。支取之后現金 22300.00 萬。

　C.1 季度國債收到利息 350.00 萬。

　D.1 季度央票收到利息 200.00 萬。

　E.共收到企業 2 商業貸款第 1 季度利息 340.00 萬。

　F.收到企業 7 商業貸款第 1 季度利息 400.00 萬。

　（2）第二季度 A.對公存款-掛牌，自定義季度利率：0.65%，存款上限：30000.00 萬。掛牌，自定義季度利率：0.70%，存款上限：40000.00 萬。掛牌，自定義季度利率：0.72%，存款上限：60000.00 萬。

　B.收到國債利息 350.00 萬。

　C.收到企業 7 商業貸款第 2 季度利息 400.00 萬。

　共收到企業 2 商業貸款第 2 季度利息 340.00 萬。

　（3）第三季度 A.同意企業 2 的消貸申請，額度：10440.00 萬，資金安排費：2.50%。企業 2，支取貸款金額：10440.00 萬，收到資金安排費 261.00 萬，

　B.拒絕企業和企業 6 的消貸申請，額度分別為：24286.37 萬和 10000.00萬；資金安排費都為 0.00%。

　C.企業 2 提前還款貸款金額：7000.00 萬，當前現金 21701.00 萬 D.對公存款掛牌，自定義季度利率：1.50%，存款上限：40000.00 萬。

　企業 1 存款成功，存款金額：10000.00 萬，利率：1.00%；

　企業 2 存款成功，存款金額：10000.00 萬，利率：1.00%；

　E.央票收到利息 200.00 萬。

　國債收到利息 350.00 萬。

　收到消費貸款第 3 季度利息 208.80 萬 收到企業 7 商業貸款第 3 季度利息 400.00 萬。

　收到企業 2 商業貸款第 3 季度利息 200.00 萬。

　（4）第四季度 A.對公存款支取-企業 1，存款金額：10000.00 萬,支付利息：100.00萬,當前現金 32959.80 萬 B.企業 7 存款成功，存款金額：8000.00 萬，利率：1.00%；當前現金40959.80 萬。

　C.參加國債競標購買規模5000萬,愿意支付溢價0萬。實得5000.00萬，支付購買溢價 0.00 萬。當前現金 35959.80 萬。國債登記結束實得 5 年期：0.00 萬,4 年期：5000.00 萬，3 年期：0.00 萬 D.央票收到利息 200.00 萬。

　國債收到利息 431.25 萬。

　收到消費貸款第 4 季度利息 208.80 萬。

　支付本年個人存款利息。

　支付本年管理費 1000.00 萬。

　支付本年團隊工資 1200 萬。

　支付存款準備金 7330.00 萬。

　收到企業 7 商業貸款第 4 季度利息 400.00 萬。

　收到企業 2 商業貸款第 4 季度利息 200.00 萬。

　2.1.3 完成情況 首先支付 700 萬營銷費，拿到個人存款 43000.00 萬元，并按照約定利率支付個人存款利息共計 2900.00 萬。向企業 7 發放貸款 20000.00 萬.共收到利息1600.00 萬，同時收入財務評審費 100.00 萬，支付授信調查費：100 萬。向企業2 發放貸款金額共 20440 萬，其中消貸額度：10440.00 萬，資金安排費 261.00萬，共收到利息 1497.6 萬，收入財務評審費 100.00 萬，支付授信調查費：100萬，收到央票利息 600 萬。收到國債利息 1481.25 萬，支付管理費 1000 萬，支付網點運營費 400.00 萬最后凈利潤-906.86 萬。

　2.2 第二年經營過程 2.2.1 宏觀政策和外部環境 結束第一年的經營后，老師在分析完各家銀行及企業營運狀況之后，讓營運較好的小組進行經驗分享，然后老師就各組問題進行相應分析，并給出解決方案，為第二年營運打好堅實的基礎，接著公布了以下第二年的宏觀政策與外部環境指標：

　1、存款基準利率為 2% 2、貸款基準利率為 8% 3、再貸款利率為 5% 4、存款準備金為 13% 5、央票發行規模為 20000 萬 6、國債發行規模為 40000 萬 2.2.2 任務清單 1)第一季度進行個人存款競標，營銷費為 800 萬，獲得個人存款競標 59000萬，并支付個人存款利息 3625 萬 2) 向企業 2 商業貸款 21000 萬，利息收入 931.25 萬 ，收入財務評審費 300萬

　3)辦理新的消費貸 30000 萬，收到 3%額度占用費 900 萬 4)吸收企業存款 11000 萬，支付利息 280 萬 5)支付管理費 1000 萬及存款準備金 6）支付團隊工資 1200 萬，網點運營費 400 萬 7）收到 20000 萬國債利息 1400 萬 8）收回 20000 萬央票本金 9）支付第一年再貸款利息 2.2.3 完成情況 本銀行第二年支付 800 萬營銷費，收到個人存款 59000 萬，并支付個人存款利息 3625 萬；向企業 2 商業貸款 21000 萬，利息收入 931.25 萬 ，收入財務評審費 300 萬；辦理新的消費貸 30000 萬，收到 3%額度占用費 900 萬，收到企業 2、企業 7、企業 3 存款共 11000 萬，支付利息 280 萬，收到 20000 萬按 7%計算國債利息 1400 萬，收回 20000 萬央票本金，支付第一年再貸款利息 358.84 萬，支付管理費 1000 萬及團隊工資 1200 萬，網點運營費 400 萬，支付存款準備金 2860萬，繳納稅費 331.86 萬，最后營業利潤為-882.78 萬。

　2.3 第三年經營過程 2.3.1 宏觀政策和外部環境 第三年度我們首先對第二年度的各家銀行和公司經營結果進行了分析，通過分析發現各家銀行出現巨額虧損，各銀行資產負債率均超過 86%，我們銀行 2 第二年盈利-2682.78，第三年盈利-2450.7，比較之下，第三年虧損少于第二年。之后公布了第三年的宏觀政策與外部環境指標和任務清單。

　1.存款基準利率

　2% 2.貸款基準利率

　8% 3.在貸款利率

　5% 4.存款準備金

　 12% 5.央票發行和規模

　40000 萬 6.國債發行規模

　50000 萬 2.3.2 任務清單 A．首先進行存款競標，確定經營費用 800，獲得個人存款分配額 68000.進行第一季度商業貸款掛牌 最高年利率

　13% 最低年利率

　10% 最高額度占用率

　5% 最高財務評審費

　 200 萬 商業貸款共支取現金 11000 萬元，收到利息支付 1444.54 萬元。

　B.第二季度進行消費貸款掛牌 委托貸款中間業務費率

　2% 消費貸款最高資金安排費

　3% 消費貸款共支出 30000 萬元，收到提前還款現金 15000 萬元，收到利息支付1464.54 萬元。

　C.第三季度沒有額外開設營業網點，收到利息支付 1575.28 萬元。

　D.第四季度放棄國債競標，進行存款利率掛牌

　第四季度共吸收 64000 萬元。收到利息收入 7848.52 萬元，支付網點運營費400.00 萬，支付本年團隊工資 1200 萬。支付存款準備金 3550.00 萬。

　2.3.3 完成情況 首先支付 800 萬營銷費，通過競爭拿到個人存款 68000 萬元，并按照約定利率支付個人存款利息共計 12470 萬元，向外發放貸款共 41000 萬元，共收到利息9310.06 萬元，時收到資金安排費 900 萬元和財務評審費 500 萬元，最后凈利潤-2450.7 萬。

　2.4 第四年經營過程 2.4.1 宏觀政策和外部環境 第四年度老師首先對第三年各家公司和銀行的經營結果進行了分析，通過分析發現各家銀行出現虧損，各銀行資產收益率均為負，銀行 4 的虧損更為嚴重。然后小老師們帶領各公司和銀行進行經營，提出經營過程出現的問題，然后公布了以下第四年宏觀政策與外部環境指標和任務清單。

　1.存款利率為 2.0% 2.貸款利率為 8.0% 3.法定存款準備金 13.0% 4.預計新增個人存款 1301000 萬元 2.4.2 任務清單 A.填寫個人存款競標表，支付營銷費用 1000 萬，獲得個人存款 10 億（其中1 年期共 23700 萬，2 年期共 355000 萬，3 年期共 355000 萬，4 年期 237000 萬），并按照約定利率支付個人存款利息 3970 萬元。

　B.商業貸款掛牌成功，掛牌最高利率 13.00%，最低利率 10.0%,財務評審費200 萬/年，額度占用費 5.00%。

　C 完成中間業務費掛牌。

　D 向企業 2 貸款，收入財務評審費 100 萬，支付調查授信費 100 萬。

　E 支付上年稅費 337.34 萬元 2.4.3 完成情況 1.同意企業 2 商業貸款申請，金額：10000.00 萬，收入財務評審費 100.00萬，支付授信調查費：100 萬。

　2.同意企業 2 商業貸款申請，金額：15000.00 萬，收入財務評審費 100.00萬，支付授信調查費：100 萬。

　3.對公存款支取-企業 7，存款金額：8000.00 萬,支付利息：56.00 萬。

　4.對公存款支取-企業 2，存款金額：6000.00 萬,支付利息：39.00 萬。

　5.收到企業 2 商業貸款第 1 季度利息 562.50 萬。

　6.收到 1 季度央票利息 20.00 萬。

　7.收到消費貸款第 1 季度利息 1205.28 萬。

　3 ．計算商 業銀行資金使用效率 3.1 計算資金使用收益率 資金使用收益率=（各項利息收入+貼現費收入+投資收益）/(貸款余額+貼現+債券投資+央票+同業拆出）

　銀行的資金使用收益率要受各項利息收入、貸款余額、國債、央票的影響。

　經過分析研究，利息收入每年都在增加，是銀行資金使用收益率的唯一分子。對于貸款余額，第 4 年是最充足的，發展到第四年也有了一定的風險掌控，對于貸出的金額數目做出了合理的規劃。但總的來說資金使用效率不是很高，貸款余額對資金使用收益率影響算是比較大的。我們的沙盤模擬中商業銀行主要靠發放貸款與吸收存款的差額賺錢，通過貸款發放，銀行獲得利息，使資金運用起來。因此我們更加明確了貸款的重要性。在這次沙盤中，我們由于前期經營狀況不足，而兌付了國債，也讓我們意識到利率敏感性的重要性。沙盤模擬考慮的因素有很多，需要全方位多層次的考慮，所以把控全局調節好流動性與資本充足率之間的平衡是重點。

　而央票也是不可忽視的，其流動性較小，我們銀行對央票關注較少，也使我們失去了央票的收入，和其他銀行有了差距。

　3.2 計算可用資金成本率 可用資金成本率=（經營成本+∑每種資金來源*利率）/（吸收的存款額+權益資本-法定存款準備金-超額準備金）

　年份 團 隊工資 網 點運 營費 管 理費用 營 銷費用 利息成本 吸收存款額度 權 益 資本 存 款總 額的25% 可 用 資 金成本率 1 1200 400 1000 700 3000 43000 30593.14 10750 7.39% 2 1200 400 1000 800 4263.84 59000 27910.36 14750 12.4% 年份 各項利息收入(萬）

　貸款余額 國債 央票 資金使用收益率 1 3676.98 39560 25000 20000 4.35% 2 4210.31

　38648 20000 2000 5.22% 3 4395.89

　19736 0 2000 20.22% 4 7228.87 55000 0 2000 12.68% 表格 2

　3 1200 400 1000 800 5023 68000 25459.66 17000 14.25% 4 1200 400 1000 1000 5950 100000 24683.81 25000 9.3% 表格 3 通過表格 3 可以看出銀行四年的可用資金成本率有相應的波動。

　1）團隊工資，網點運營費是一直穩定的。實際上我們銀行可以在第三年第四年增加一個網點及貸款團隊，費用也不多且可以提高貸款 4 億的額度。因此第三、四年的貸款額度也不夠，導致沒能和更多企業進行合作。由于企業存款量較少，因此團隊建設對存款業務影響較小。

　 2）營銷費用相對來說逐年在增加。雖然我們和企業 2、企業 7 建立長期的合作關系，但吸收的存款相對較少，所以我們銀行希望通過營銷費獲取較多的個人存款，以此緩解銀行資金的缺口。

　 總而言之，各種費用影響著可用資金成本率。銀行決策貸款利率時，應先考慮自身的可用資金成本率，而不是一味的迎合企業，使自身銀行低貸高存。因此我們應減少依靠感覺做決定，一個大的銀行的運營，需要考慮的因素遠不止這么多，我們也需要努力在銀企互贏的基礎上獲取更多利潤。

　3.3 計算貸款定價上下限

　 表格 4 如圖所示，我們小組第一年和第四年的貸款最低利率和最高利率分別為 8%和 13%，在整個行業里貸款利率相對較低的，這也為我們銀行收獲了不少的客戶貸款和利息收入。

　3.4 分析影響貸款定價的因素 3.4.1 資金成本

　本行資金成本的組成情況如下：

　0%5%10%15%1 2 3 4上限下限

　 3.4.2 基準利率

　各年度基準利率情況如下：

　年份 第一年 第二年 第三年 第四年 貸款利率 8.00% 8.00% 8.00% 8% 3.4.3 宏觀經濟情況

　項目 第一年 第二年 第三年 第四年 央票發行 20000 40000 20000 0 新增個人存款 65000 91000 1301000 1184000 存款準備金率 13.00% 12.00% 13.00% 13.00% 在第一年，金融市場流動性處于中度；第二年，個人存款增加，放低存款準備金率，整體是寬松的政策。第三年，個人存款大幅增加，流動性較高，存款準備金率不變，央票發行減少以此進行資金的控制。第四年增加了個人存款，存款準備金率保持不變，但沒有發行央票。

　3.4.4 貸款期限

　貸款的發放銀行的流動性在一定程度上有所降低，其期限越長，對銀行流動性的影響就越大，因此貸款期限也在一定程度上影響著貸款利率。銀行應做相應的期限錯配，以避免長期貸款過多，短期存款過多或短期貸款過少，長期存款過多，發生流動性風險，增加資金使用成本，盈利減少發生虧損。

　3.4.5 客戶的資信水平

　發放貸款時，銀行必須通過內部評估體系對企業的資信水平進行評估，并通過其他方式獲取企業較為全面的信息，避免信息不對稱導致大量壞賬的出現及違約金的賠付。對于資信水平相對較高的企業，銀行應以互贏的目的為其進行貸款業務的辦理；對于資信水平較低而又有條件尋求貸款的企業，銀行應全面考慮且合理定價，獲取利潤避免過多的虧損。

　經營成本團隊工資 網點運營費 管理費用 營銷費用

　3.4.6 市場競爭情況

　銀行間的貸款競爭是非常大的且銀行確定的貸款利率相差不大，但不免有較少銀行利用低利率貸款高利率存款吸引企業合作。因此銀行不能一味追求自身利潤，而盲目定價，發生惡性競爭使自身銀行失去市場競爭力。

　3.5

　分析對企業貸款定價的理由 3.5.1 銀行內部成本 —— 決定下限 我們銀行最開始計劃的經營方式是以同行中較低貸款利率水平、較高存款利率水平與企業建立穩固合作關系，使在未來經營中有合作客戶不至于資金不發生流動，銀行無收入。在第二年，我們用這種方式獲得了企業 2 與企業 7 的穩固合作，為其辦理商業貸與消費貸，但存款量沒有達到預期量，因此我們也采取更多方式吸引其他企業進行存款業務的辦理。

　3.5.2 市場可接受水平 —— 決定上限 在我們銀行辦理貸款業務的主要是企業 2 與企業 7，基于銀企互惠的原則，我們以較低的利率水平向他們發放貸款。由于企業 2 與企業 7 能按時歸還貸款并進行對應的存款，我們合作的越來越緊密，并在同類企業貸款申請中優先為他們辦理貸款。

　3.6 計算企業的經營成本及銷售毛利潤率 3.6.1 計算企業的經營成本 年份 團隊工資 網點運營費 管理費用 營銷費用 合計 1 1200 400 1000 700 3300 2 1200 400 1000 800 3400 3 1200 400 1000 800 3400 4 1200 400 1000 1000 3600 3.6.2 計算企業的銷售毛利潤率 銷售毛利率=(銷售凈收入-產品成本)/銷售凈收入×100% 年份 銷售凈收入 成本 銷售毛利率 1 5593.14 3300 50.00% 2 6931.07 3400 50.95% 3 6672.3 3400 49.04% 4 8974.15 3600 59.88%

　4. 預警企業不良貸款率

　不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。

　而不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期 (含展期后到期) 未能歸還的貸款，呆滯貸款是逾期 (含展期后到期) 超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止，項目已停建的貸款; 呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著銀行將要發生風險損失。把不良貸款減少到最低限度，是商業銀行風險管理的首要目標。

　4.1 借款人自身情況分析 我們銀行將以企業 2 作為分析對象，得如下結果 ：

　年份 凈利潤 分析 1 1

　441.78 萬 第一年由于老師的幫助及自身操作的熟練使得企業有了盈利，不良貸款風險較小 2 2

　3038.65 萬 第二年由于一些操作原因使企業需要貸款償付違約金，也是決策失誤導致，但最終企業較第一年有大幅度的盈利，同時銀行也在互贏的目的為該企業做出一定優惠，避免不良貸款率提升 3 3

　6404.11 萬 由于決策的調整該企業避免了上述問題，彌補了虧損，獲得較大利潤，使我行在一定程度上避免流動性風險 4 4

　6630.35 萬 本年較上年盈利有小幅度提升，這也使我行穩步經營，獲取利益的目的實現，成為穩固的合作伙伴，減少我行不良貸款率 從上表可以看出，企業 2 的經營能力較強，企業經營者的經營決策能力較強，財務風險相對較低，出現不良貸款可能性較小。

　4.2 財務報表分析 以企業 2 為例進行償債能力分析 年份

　1 1

　2 2

　3 3

　4 4

　分析

　流動比率

　193.26% 452.2% 687.12% 635.67% 企業 2 流動比率一定程度上逐年增長，說明企業償還流動負債的能力強，流動負債得到償還的保障越大。

　銷售利潤率

　2.21% 7.33% 11.77% 12.86% 該企業銷售利潤率總體上呈現上升趨勢，企業的盈利能力強 總資產負債率

　41.08% 22.11% 11.77%

　10.50% 由數據可以看出該企業資產負債率總體呈下降趨勢，盈利能力較強，出現不良貸款可能性較小 從上表可以看出，企業 2 償債能力較強，應對風險能力較強。出現不良貸款可能性較低，銀行應在互贏的基礎上獲取一定的利潤。

　5. 收獲與反思 5.1 董紹萍 本次實習利用商業銀行運營模擬決策仿真系統，使我們親身體驗到商業銀行的運營。通過本次實習，我們利用所學習的銀行理論知識與模擬系統結合，鍛煉了我們的實際操作能力，另一方面也學到了書本中未有的知識，加強了我們對商業銀的認識。但在操作中也遇到很多難題，資金短缺，無法吸收發放存貸款，這也是對我們營運能力的考驗，讓自己深入思考。總而言之四天的實訓讓我們受益匪淺。

　5.2 卓英兄 通過這個實驗我最深刻的感受就是：“凡事預則立，不預則廢。”“知己知彼方能百戰百勝”。銀行與企業間應該持有雙贏的態度來合作。不能總是以“我”出發，而應該多站在對方的角度，分析對方的情況，這樣合作才會順利。通過這次經營沙盤，模擬商業銀行實際運行狀況，在我們遇到危機時，當我們出現決策失誤時，也讓我聯想到了現實銀行的種種，熟悉了銀行經營的過程。在成功與失敗的體驗中，我體驗到了團隊協作精神，學到了許多以前不曾了解的知識。另一方面也加深了對理論的認識，提高了自己分析問題的能力，發展了思維，得到了煅煉。我也學到了,無論做什么事,都要以認真的態度去對待,做事的時候要細膩! 5.3 拉央措 四天的模擬經營訓練，讓我們學到了以前未接觸過的內容，也讓我們切身體會到了銀行的運營。在這四天的實訓中，我知道了經營銀行不是只停留在存貸款業務的辦理，我們需要結合更多相關內容，需要考慮更多的東西。在實訓中在老師的幫助與團隊的協作是必不可少的，當然自我的思考也是關鍵的。我也知道了注重與企業的合作，達成銀企互贏這是銀行獲利的基礎。同時銀行應該注意的一點是不能隨市場大流不顧自身實力，在考慮同行，企業，自身及其他影響因素后制訂出適合本銀行的利率，從而獲取利潤。與老師同學四天的愉快合作，讓我感受頗多，希望以后的我能夠不斷學習，接觸新的知識領域，為就業打好基礎。

　5.4 趙涓 在這次商業銀行模擬實驗中，我的主要工作是參與決策、與其他企業商談合作，也有了以下感觸：（1）實際與理論相結合。商業銀行經營或者企業管理的書本知識固然重要，但如果不把理論與實踐結合，無非紙上談兵。(2)了解銀行經營流程。對銀行業務辦理的流程有基本的了解，如何進行存款定價，貸款定價，何時進行必要的商業貸款，消費貸款，如何確保充足資金，降低存貸比提高流動性等等內容的把握與認識，都讓我受益匪淺。(3)正確決策的重要性。國債競標的速度，價格，對存貸款定價的判斷，對市場的適應程度，以及進行商業貸款、消費貸款時對于貸款期限的搭配，利率的把握，每一步都影響著銀行的整體利益。

　（4)團隊合作的重要性。一個正確的有效的決策與團隊成員的默契合作分不開，只有團隊成員默契合作，對各項操作充分討論達成統一意見，才能高效率決策，運營企業。

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