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　關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見

　（征求意見稿）

　 車險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想和高質(zhì)量發(fā)展要求，落實供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費者權(quán)益，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，根據(jù)《保險法》《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》和全國金融工作會議等精神，現(xiàn)就實施車險綜合改革提出如下意見。

　一、總體要求 （一）指導(dǎo)思想 堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會精神，認(rèn)真落實黨中央國務(wù)院決策部署，把握穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅持新發(fā)展理念，按照人民導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式實施車險綜合

　 2 改革，健全市場化條款費率形成機(jī)制，激發(fā)市場活力，規(guī)范市場秩序，提升服務(wù)水平，有效強(qiáng)化監(jiān)管，促進(jìn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要。

　（二）基本原則 一是市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟(jì)活動的直接干預(yù)。運用市場化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大整治市場秩序力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。

　二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機(jī)制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費率，引導(dǎo)市場費率更加合理，促進(jìn)各險種各車型各區(qū)域車險價格與風(fēng)險更加匹配。

　三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險類險種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車險服務(wù)，提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力，提高消費者滿意度。

　四是簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀主體自主能

　 3 力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點，把握好改革的時機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場穩(wěn)定。

?。ㄈ┲饕繕?biāo) 以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

　二、提升交強(qiáng)險保障水平 （四）提高交強(qiáng)險責(zé)任限額 為更好發(fā)揮交強(qiáng)險保障功能作用，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，銀保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、衛(wèi)生主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門研究提高交強(qiáng)險責(zé)任限額，將交強(qiáng)險總責(zé)任限額從 12.2 萬元提高到20 萬元，其中死亡傷殘賠償限額從 11 萬元提高到 18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從 1 萬元提高到 1.8 萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持 0.2 萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1 萬元提高到 1.8 萬元，醫(yī)療費用賠償限額從 1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　 4 （五）優(yōu)化交強(qiáng)險道路交通事故費率浮動系數(shù) 在提高交強(qiáng)險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持 30%不變，下浮由原來最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

　三、拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù) （六）理順商車險主險和附加險責(zé)任 引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等 7 個方面的保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

?。ㄆ撸﹥?yōu)化商車險保障服務(wù) 在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

?。ò耍┨嵘誊囯U責(zé)任限額 結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商

　 5 業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從 5 萬－500 萬元檔次提升到 10 萬－1000 萬元檔次，更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

?。ň牛┴S富商車險產(chǎn)品 支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

　四、健全商車險條款費率市場化形成機(jī)制 （十）完善行業(yè)純風(fēng)險保費測算機(jī)制 支持行業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，建立每 2－3 年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機(jī)制。

　（十一）合理下調(diào)附加費用率 引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為 25%，預(yù)期賠付率由 65％提高到 75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于 25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

?。ㄊ┲鸩椒砰_自主定價系數(shù)浮動范圍

　 6 引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴(yán)格的約束。

　（十三）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù) 引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前 1 年擴(kuò)大到前 3 年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

?。ㄊ模┛茖W(xué)設(shè)定手續(xù)費比例上限 引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車險手續(xù)費比例上限時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導(dǎo)作用。

　五、改革車險產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式 （十五）發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險產(chǎn)品 支持行業(yè)按照修訂后的交強(qiáng)險責(zé)任限額和道路交通事故費率浮動系數(shù)，擬訂并報批新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險條款、基礎(chǔ)費率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率。

　 7 （十六）發(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品 支持行業(yè)按照修訂后的保險條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

?。ㄊ撸┥誊囯U示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制 財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的，應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會備案。財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費率的，應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會審批。財險公司在設(shè)定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)范圍時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導(dǎo)作用。

?。ㄊ耍┲С种行∝旊U公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品 出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品，促進(jìn)中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。

　六、推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革 （十九）全面推行車險實名繳費制度 財險公司要加強(qiáng)投保人身份驗證，做好保單簽名、

　 8 條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實名繳費，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費、代簽名等行為，維護(hù)消費者合法權(quán)益。

?。ǘ┓e極推廣電子保單制度 在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。

?。ǘ唬┘訌?qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用 加強(qiáng)對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險創(chuàng)新發(fā)展。

　七、全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險監(jiān)管 （二十二）完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制 要運用實際經(jīng)營結(jié)果加強(qiáng)對車險費率厘定假設(shè)的回溯分析。對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進(jìn)行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財險公司調(diào)整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財險公司停止使用商車險條款費率。

　（二十三）提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性

　 9 要完善車險準(zhǔn)備金監(jiān)管制度，健全保費不足準(zhǔn)備金計提標(biāo)準(zhǔn)，及時準(zhǔn)確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財險公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為。要加強(qiáng)準(zhǔn)備金充足性指標(biāo)監(jiān)測，及時對指標(biāo)異常經(jīng)營行為進(jìn)行干預(yù)。要嚴(yán)肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金以操縱財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

?。ǘ模?qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束 健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實施運用，督促財險公司強(qiáng)化質(zhì)量和效益意識，建立健全全面風(fēng)險管理制度，促進(jìn)依法合規(guī)和理性經(jīng)營。

?。ǘ澹?qiáng)化中介監(jiān)管 建立健全車險領(lǐng)域保險機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)同查同處制度，嚴(yán)厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。推動保險機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機(jī)構(gòu)違規(guī)開展異地車險業(yè)務(wù)。

?。ǘ┓婪秹艛嘈袨楹筒徽?dāng)競爭 鼓勵和保護(hù)公平競爭，保護(hù)車險消費者和經(jīng)營者的合法權(quán)益。禁止為謀取交易機(jī)會或者競爭優(yōu)勢進(jìn)行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費者、編造誤導(dǎo)性信息等擾

　 10 亂車險市場秩序的行為。對車輛銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險消費者權(quán)益的行為，要會同有關(guān)部門依法嚴(yán)肅查處。

　八、明確重點任務(wù)職責(zé)分工 （二十七）監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用 銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險條款費率備案細(xì)則、費率回溯規(guī)則、保費不足準(zhǔn)備金制度、停止使用條款費率機(jī)制和車險經(jīng)營回避制度等規(guī)則。要及時關(guān)注車險綜合改革進(jìn)展，持續(xù)開展動態(tài)監(jiān)測，改進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為。

?。ǘ耍┴旊U公司要履行市場主體職責(zé) 財險公司要強(qiáng)化新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求。要按照車險綜合改革要求，及時做好產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強(qiáng)條款費率回溯，防范保費不足等風(fēng)險。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊伍建設(shè)，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷售解釋說明工作，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，使消費者真正享受改革紅利。

　 11 （二十九）相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持 中國保險行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時發(fā)布新的商車險示范條款和無賠款優(yōu)待系數(shù)，加強(qiáng)車險行業(yè)自律，開展車險反欺詐經(jīng)驗交流合作。中國精算師協(xié)會要及時科學(xué)測算和發(fā)布商車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，為商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學(xué)測算依據(jù)。中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司要及時升級車險信息平臺，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費率異動預(yù)警，研究增加保費不足準(zhǔn)備金監(jiān)測、手續(xù)費監(jiān)測等子項目，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

　九、強(qiáng)化保障落實 （三十）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo) 各單位要提高思想認(rèn)識，結(jié)合自身實際，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，建立工作機(jī)制，切實履行職責(zé)，統(tǒng)籌推進(jìn)車險綜合改革任務(wù)。

　（三十一）及時跟進(jìn)督促 各單位要關(guān)注車險綜合改革動態(tài)，認(rèn)真分析評估改革實施進(jìn)展情況和成效，及時反映改革中遇到的問題和困難，研究出臺政策措施。

?。ㄈ┳龊眯麄饕龑?dǎo) 各單位要結(jié)合實際，靈活采取方式，科學(xué)解讀車

　 12 險綜合改革政策，努力營造有利于改革的良好環(huán)境。要加強(qiáng)輿情監(jiān)測分析，及時請示報告，認(rèn)真做好輿情應(yīng)對工作，保障車險綜合改革順利推進(jìn)。

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