X XX 農商行二季度經營風險整改報告

　關于 2 季度經營風險情況的整改報告 ?

　**市聯社：

　 根據《中國銀監會湖北監管局辦公室關于湖北省農合機構 2013年第 2 季度經營風險情況的通報》（鄂銀監辦發［2013］172 號）文件精神，本行組織集中學習，逐項比對，查漏補缺。針對文件中所涉相干問題，本行認真查找緣由，為防范于未然，有效防范風險，本行進行了具體整改，現將整改相干內容報告以下：

　 1、逾期 90 天以上貸款與不良貸款之比延續攀高。

　 截止 6 月末，本行逾期 90 天以上貸款余額 3034 萬元，不良貸款余額 3028 萬元，逾期 90 天以上貸款與不良貸款之比為 100.2%。其中，年初到期未收回貸款余額 2636 萬元，較年初增加了 398 萬元；年初不良貸款余額 2757 萬元，較年初增加了 271 萬元，同時，本年新增不良貸款 1406 萬（其中：8 月已將本金逾期 90 天以上貸款調入不良貸款 671 萬元），由此可看出，不良貸款的清收力度在加大。成因分析：

　 1、農民外出務工，造成部份涉農貸款逾期； ?

　2、屢次借新還舊，還款人還款能力有限，沒法展期，構成逾期。

　 3、市場經濟波動因素，造成行業不景氣。

　 2、涉農貸款增速低于各項貸款增速。

　 截止 6 月末，本行貸款余額 237674 萬元，其中涉農貸款總額199617 萬元，涉農貸款占比為 84.06%；本年度新增貸款 41120 萬元，貸款增速為 20.92%；本年新增涉農貸款 17449 萬元，新增涉農貸款占新增貸款 42.43%；年初涉農貸款余額 182168 萬元，涉農貸款增速為 9.58%。成因分析：

　?

　 1、農民生產投資觀念轉變，創業貸款需求增加； ?

　2、涉農貸款增速的下降主要是農村經濟組織貸款需求有所 ?

　降落； ?

　3、農副產品價格波動較大，特別是棉花行業波動較大，涉農貸款風險系數增加，放緩了投放力度； ?

　4、隨著城鎮化進程加快，新興產業貸款需求加大。

　 3、本錢收入比高于 35%的監管標準。

　 截止 6 月末，本行營業支出總計 3867 萬元，營業收入 8914 萬元，本錢收入比為 43.38%，高于銀監會 35%的監管標準。

　 成因分析：出現此問題的最關鍵因素是存貸比例的降落，截止6 月，本行各項貸款余額 237674 萬元，利息收入 2069 萬元，比年初增加 23 萬元；各項存款余額 441425 萬元，利息支出 772 萬元，比年初增加 68 萬元。貸款利息收入的增長速度低于存款利息支出速度，造成本錢收入比高于銀監會 35%的監管指標。

　 為此，本行采取了以下整改措施：

　 1、加大清收盤活力度，控制新增不良貸款，減少不良貸款余額。為切實改變逾期貸款與不良貸款占比高的問題，本行高度重視，1 方面加強對新發放貸款的嚴格審查，確保新增貸款項目良好、風險可控，與此同時，就已逾期的貸款，對責任人采取限期清收、扣薪清收、下崗清收等措施，對簽訂“4 包 1 掛”責任書的農戶小額貸款實行賠償制度；另外一方面實行清收不良貸款鼓勵機制和責任追究機制，改變清收工作思路，加大清收盤活力度，實行不良資產分賬經營，將緊縮不良資產的有關指標列入經營目標責任制考核中。

　 2、調劑貸款發放機制，拓展支農扶農項目，改良涉農貸款質量。涉農貸款作為農村信譽社的拳頭信貸產品，在活躍農村經濟及夯

　實農信社市場根基中發揮了無可比擬的作用。但是，由于受諸多因素的影響，不良貸款時有產生。為此，本行從產生問題的源頭著手，從強化信貸的基礎入手，把人為能夠調理的因素“化險為夷”，建立涉農貸款不是權宜之計、而是久長之策的認識，正確引導農民展開農業生產，調劑農業產業結構， ?

　為農信社涉農信貸產品的可延續發展鋪平道路。

　 3、加強貸后跟蹤管理，提升應收利息收回率，下降本錢收入比。隨著本行信貸業務的迅猛發展，政策環境的日新月異，市場競爭的不斷加重，客戶狀態的瞬息萬變，貸后管理的重要性更顯突出。為此，本行完全摒棄重貸輕管的理念：1 是建立起貸后管理和貸前決策同等重要的理念，克服重放輕收，重放輕管的偏向影響，對信貸檢查，既要對程序、進程檢查，更要重視對結果的審查，把貸后管理工作向縱向推動；2 是建立貸后動態的管理觀念，從市場角度看，市場瞬息萬變，企業此消彼長，經營風險增大，信貸人員必須及時了解關注借款人經營管理情況，避免造成資金損失。從思想觀念上轉變對貸后管理工作的認識，以此來強化信貸質量，提升應收利息收回率，增加定期利息收入基數，下降本錢收入比。

　XX 農商行 ?

　2013 年 9 月 13 日

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