金融扶貧工作調研報告

　脫貧攻堅，提升扶貧金融服務，農商行一直在行動。是第一個庫區移民縣，24.5 區居民需要異地搬遷。如今，農商行又創新金融脫貧新模式，開辟金融扶貧新路徑，把精準脫貧作為金融扶貧的支持重點。通過創新“龍頭企業+金融機構+貧困戶”扶貧新模式，將扶持資金精準鏈接到精準脫貧戶，不僅盤活企業資金，有效整合各類資源，還增強精準脫貧戶的內生動力。

　一、農商行金融脫貧基本情況

　金融脫貧，成為脫貧攻堅的強大力量。在我們實地調研中，農商行探索“龍頭企業+金融機構+合作社+互聯網+貧困戶”的模式，助力全縣貧困戶脫貧致富。農商行堅持點面結合，深入推進定點扶貧工作，在全力滿足農村、農戶基本生產生活信貸需求的基礎上，確保資金用在“刀刃上”，實現精準扶貧、精準脫貧。據統計，農商行對失去土地的移民，對接實施柳編、特色種植 300 多個扶貧項目，每個鄉鎮都有主導產業，每個貧困村都有扶貧就業點，將金融扶貧與特色項目相結合，實現了富了農戶樂了企業的雙贏效果。

　二、主要做法

　 扶貧工作只有建立一種可持續發展的機制，才能經得起時間的檢驗。農商行按照“分類指導、因戶施策、精準對接”的工作思路，對精準脫貧戶的情況進行分類指導，積極對接建檔立卡的精準脫貧戶，走訪入戶調查，加大宣傳力度，切實加大扶貧信貸資金的投放力度，著力提升金融扶貧的精準度和覆蓋面，通過“輸血”和“造血”雙管齊下模式，打通金融精準扶貧“最后一公里”。

　（一）打造金融扶貧“六大模式”

　農商行實施政府增信機制等扶貧“六大模式”，落實信貸規模、費用支持等“七項保障措施”；積極打造“物理網點+自助銀行+惠農通工程+互聯網金融”四位一體的普惠金融服務體系。實現了信貸資源對建檔立卡貧困戶和扶貧產業的“精準滴灌”，有效解決了金融精準扶貧供給和需求不平衡的矛盾。在調研中可以看出，想達到更好的市場化、可持續的金融扶貧效果，各級政府要鼓勵與各種金融機構加強合作，積極拓展多種業務形式，運用政策性貸款以及扶貧再貸款資金等多樣的手段和工具，為符合條件的扶貧龍頭企業及其上游產業鏈中的農民專業合作社等新型農業經營主體提供定向支持。企業得到金融扶持進一步發展了，才能為建檔

　立卡貧困戶提供更多就業機會和技術幫助，使更多的貧困戶融入龍頭企業產業鏈，達到助農增收為可持續脫貧帶來更多保障。金融扶貧就是將政府、市場、社會乃至貧困地區的扶貧資源有效結合起來，以市場化的方式形成扶貧脫貧的合力，這樣才能實現可持續的脫貧致富。政府主導，金融參與，同時遵循市場規律是金融精準扶貧突破瓶頸的關鍵，只有市場化運行才能化解高風險與低覆蓋的矛盾；金融扶貧工作也只有符合市場規律，才能可持續發展。

　在，由于異地扶貧搬遷的實施，貧困地區特色產業自然資源稟賦各不相同、類型多樣、承貸主體千差萬別，金融機構只有不斷探索創新支持貧困地區特色產業發展的有效模式，才能積極有效地推動特色產業扶貧工作順利開展。農商行在金融創新活動取得了扶貧攻堅的階段性勝利，讓我們看到，創新就有收獲，創新就會有成功，扶貧攻堅在創新驅動下才會更加出彩。

　（二）激發農戶脫貧內生動力

　授人以魚不如授人以漁，只有激發農戶的內生動力，才能做到扶智又扶志。探索的金融新模式具體操作方式是，農商行為精準脫貧戶提供貸款，精準脫貧戶可以將貸款各個特

　色項目基地，有勞動力的精準脫貧戶可以到相應基地參與生產，不僅可以享受免費技術培訓，還可以獲得固定的勞動報酬。精準脫貧戶與基地公司簽訂固定合同，一定保護期后，只要精準脫貧戶想退出，在掌握了相應的操作技術后，完全可以自己“造血”，重新創業。農商行著重通過探索搭建“銀企農”利益聯結機制，通過金融助力產業發展，從而帶動實現收益共享。這種新模式不僅幫助企業盤活資金，更重要的是，真正做到了“輸血又造血”。

　（三）助力產業更新升級

　金融扶貧關鍵還是要增強產業扶貧能力，著力挖出窮根找出致富路。農商行為此僅僅圍繞如何進一步完善“龍頭企業+金融機構+貧困戶”的模式，更好地打通金融扶貧“最后一公里”的問題。農商行積極與縣農委、金融辦、扶貧辦、以及全縣部分龍頭企業負責人齊聚一堂，群策群力，獻計獻策。他們重點為精準脫貧戶給予貸款支持，貸款資金投放企業產業項目生產，企業為貧困戶貸款提供連帶責任保證擔保。此外，企業還要負責提供種苗、技術、品牌、基礎設施等，幫助改變精準脫貧戶的經營理念，通過傳、幫、帶的方式，傳授種植技術，帶動更多精準脫貧戶增收致富。企業還可以通過科技手段，通過線上、線下渠道為精準脫貧戶網銷農特

　產品，提供物流配送等途徑，幫助他們解決生產、銷售、技術等制約，帶動貧困戶增收脫貧。這一新的模式，切實滿足有貸款意愿、有創業就業潛質和一定還款能力的建檔立卡精準脫貧戶的有效信貸需求。同時，也盤活了龍頭企業的資金，真正做到了收益共享。在他們看來，做好脫貧攻堅工作，就要激發精準脫貧戶的內生動力。產業扶貧，才能真正幫助他們挖出窮根子，找出富路子，不會再重新返貧。創新金融扶貧新模式，就著重突出“產業扶貧”這一就業之基，通過扶持龍頭企業，發展特色產業，能夠幫助精準脫貧戶穩定增收、就地脫貧，更重要的改變精準脫貧戶的理念，從“輸血”向“造血”發展。

　（四）彰顯金融扶貧的多元性

　金融扶貧是一種多樣化多元性金融，農商行主要通過創新服務模式、探索合作方式，顯著提升金融服務滿意度。他們把產業帶動作為金融扶貧的重要載體和有效途徑，創新多種服務模式，有效帶動貧困農戶發展致富。金融扶貧不僅要“授人以魚”，解決融資難題；更要“授人以漁”，助其提高致富能力。貧困農戶受自身條件所限，往往缺乏獨立發展生產的知識、信息和技術。他們通過建立“三農”金融輔導制度，采取業務同步輔導和集中宣講輔導相結合的方式，依耗

　產品推介、農戶回訪、聘請農科專家宣講等活動，向農民講解傳播金融知識和致富案例，培育廣大農民的金融意識、市場意識、發展意識，為廣大貧困農民致富奔小康提供智力支持，得到農民群眾普遍歡迎。

　三、存在的問題

　在扶貧工作中，金融扶貧是其中一個見效快的有力武器。然而金融機構是自負盈虧的單位，積極參與是一種責任擔當，但也有一定的風險管控底線。在系列報道中，我們看到了產品創新，也看到了風險管控模式，這是一種很好的嘗試，但也需要時間的檢驗。金融扶貧想要常態化開展下去，最重要的一點就是管控好風險，這不能僅靠政府背書，更需要民眾按期還款意識的提升，需要一個誠信金融環境的營造。

　（一）農戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。通過對產業扶貧戶的走訪調查情況來看，一般專業種養殖戶對資金的需求為 5 萬元—15 萬元，家庭農場對資金的需求基本在 15 萬元—30 萬元的階段。當前，農戶和家庭農場主要通過信用貸款的方式獲得資金需求，授信金額平均為 3 萬元—10 萬元，一定程度上不能滿足群眾的需求。

　(二)信息不對稱。農戶與政策信息不對稱，通過調研發現，當前農戶對金融扶貧的認識不夠，甚至有很多農戶并不知道金融扶貧這項政策方針，對當前金融扶貧有何政策更是知之甚少，以至于出現有很多農戶并不知道自己是否有貸款貼息幫扶，使得良好的政策得不到有效的落實。農戶與市場信息不對稱，農戶渴望發展，但卻不知如何發展，有種養的意愿，卻礙于銷路問題，不敢嘗試。各精準扶貧主體信息不暢通，形成各吹各號，小打小鬧的現狀，未形成合力。扶貧信息系統建設滯后，信息管理效率較低，成為金融扶貧工作的瓶頸。在數據更新、與金融機構互聯互通等方面相對滯后。當前扶貧辦的建檔立卡貧困戶數據系統與區內金融機構信息系統尚未實現數據實時共享，信息傳遞效率低下。

　(三)金融扶貧信貸風險的分擔補償機制缺位，難以形成合力。財政撥款統一由縣政府管理下撥，鄉鎮政府難以依靠自身財力建立較完善的扶貧貸款擔保體系和風險分擔補償機制，基層對信貸的支持主要是對扶貧對象進行補貼利息，對貸款本金無確切保障措施。農業信貸風險補償機制不健全，造成了支農信貸風險高，支農貸款額度偏小。簡單的輸血式扶貧，沒有從根本上解決掛鉤對象的貧窮問題，沒有撬動金融杠桿，未能形成聯動，實現造血式扶貧，實現真正意義上的精準扶貧。

　 四、下一步打算

　金融扶貧是金融機構的責任和機遇。金融扶貧的核心是為貧困地區造血而非輸血，通過金融手段導入要素資源，提升貧困地區工農業生產能力、優化產品結構，只有提高貧困地區的市場意識和市場能力，才是金融扶貧的根本出路。其次，金融扶貧重在金融產品創新，因時因地因產設計規范的金融產品，引導社會資本進入貧困地區和落后產業，從脫貧過程中為金融產品中的非公益資本投資人創造合理收益。

　(一)銀政保聯動，形成金融支持合力。一要爭取地方政府精準扶貧政策，獲取扶貧貸款風險補償基金，建立健全精準扶貧貸款風險分散和補償機制，有效降低貧困地區金融信貸風險。二是構建貧困地區信貸風險保障體系。聯合保險機構進一步提高貧困地區保險密度和保險深度。結合特色農業保險、扶貧小額保險，建立貧困地區農業保險與農信社信貸相結合的銀保互動機制。三是配套政府扶貧資金，利用倍數放大機制，撬動更多的信貸資金投入。形成“信用+擔保+保險+風險補償”聯動機制，以全方位支持貧困戶融資需求。四是根據不同生產類型創新不同貸款模式和產品。

　(二)解決信息不對稱問題。通過聯合政府精準扶貧建檔立卡戶名單，建立開陽聯社精準扶貧貧困戶貸款單獨統計數據庫，對貧困戶實行精準扶貧專項貸款，實現扶貧資金放大的作用，供其發展，同時利用信貸員對其資金的流量和還款能力進行評估，提供數據支撐，為政府、央行統計金融精準扶貧的成效數據提供幫助，對精準扶貧戶實現動態調整，達到精準扶貧對象有進有出。據調研，當前實施的扶貧小額貼息貸款并未實現普及和大范圍宣傳推廣，可配合政府職能部門通過“金融夜校”、金融精準扶貧站廣泛宣傳扶貧貼息政策，使農戶得到相關政策的支持幫扶。同時為政府發放的扶貧小額貼息貸款作單獨統計，設計專項精準扶貧貼息貸款業務，搭建信息共享平臺，將政府精準扶貧建檔立卡戶與農信社農戶貸款數據庫進行連接，搭建信息橋梁實現精準扶貧，保證扶貧資金使用精準，扶貧對象幫扶精準。

　(三)設立金融精準扶貧服務站。由鄉鎮分社和政府主導，多方配合組織組建村級精準扶貧服務站，各鄉鎮分社設分社服務站，指導和管理轄內各村級服務站，組成農商行精準扶貧基層服務站體系;縣聯社設立精準扶貧服務總站，監督和指導各鄉鎮分社服務站，組成開陽聯社核心服務站體系;由基層服務站和核心服務站組成一套完整的縣、鄉、村一體的服務站體系，形成信息由下至上匯總、匯報和反饋，指令由

　上至下統一傳遞，層層獨立管理，總站統籌監管，良性互助的服務體系。與此同時，各服務站建立相應的 QQ 群、微信群，發布相關金融信息和政策優惠以及相關產業發展趨勢和經驗，網絡與實體相結合，全方位，多渠道的助推精準扶貧。一是為了更加精準地識別扶貧對象，著力金融精準扶貧的長期性、持續性和重要性;二是為組織存款和發放貸款創造有利條件，也為農戶創業致富提供金融方面的信息、法規、政策和技術服務;三是充分調動廣大群眾的積極性和創造性，為金融精準扶貧的有序開展奠定基礎。

　“惟其艱難，才更顯勇毅；惟其篤行，才彌足珍貴。”黨的十八大以來，黨中央把貧困人口脫貧作為全面建成小康社會的底線任務和標志性指標，在全國范圍全面打響了脫貧攻堅戰。隨著扶貧工作的深入推進，脫貧攻堅現已進入破解深度貧困的新階段。作為人口大縣和傳統農業大縣，脫貧攻堅本來就是一場硬仗，既要充分利用外部多元化措施扶貧，發揮增量效益；更要調動貧困地區干部群眾的積極性、主動性、創造性，激發自我脫貧的信心和意愿，培育提升脫貧攻堅的內生動力，提高貧困地區和貧困群眾的自我發展能力。要利用互聯網+、大數據、區塊鏈等信息技術，并與產業提升、項目扶貧和能力培訓相結合。要做好系列宣傳和經驗推廣，提升貧困地區、貧困人口的技術能力與發展潛力，增加

　可持續性。摒棄以往簡單地提供資金支持的弊端，而是帶來脫貧致富的觀念、信息和商機，實現了產品走出去和服務建起來；既拓展了貧困人口的視野，更增強了他們的信心，最重要的是建立金融最需要的信用機制——這是金融扶貧的長遠可持續基礎。

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