銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長尹龍發(fā)表主題演講

　主持人：大家下午好！2005 年網(wǎng)上支付高峰論壇下午部分開始！今天上午大家講了很多的新的體會，成功經(jīng)驗，很多的招數(shù)，下午我們的演講依然精彩，下面請銀監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長尹龍先生給我們致辭！

　尹龍：非常高興和在座各位探討電子商務(wù)和電子支付的問題。我看了一下參會的人員，非常年輕，前不久我為了自己顯得年輕一些剃了一個短發(fā)，沒有想到來了之后看到大家比我還年輕！現(xiàn)在有兩個問題，一個是電子支付在國內(nèi)國外的情況和國外的發(fā)展，第二個是電子支付我們所面臨的問題。

　這兩年我們國內(nèi)的電子支付的發(fā)展和國外電子支付的差距在快速縮小，我們 2002 年做過一個統(tǒng)計，我們在電子支付方面的差距相當(dāng)于 50 個自然年的差距，到 2005 年我翻了一下材料，我感覺到這個差距在慢慢縮短，盡管縮短了，由于種種原因，我們和國外還有一段距離，我先把我們了解到情況跟大家做一下介紹。

　現(xiàn)在電子支付向三個方面發(fā)展，一個廣度、一個是深度、一個是便利度。在 2000 年的時候我芬蘭，他們做電子支付非常好，當(dāng)時的芬蘭商業(yè)銀行和諾基亞一起探討研究項目，2001年我看到我們中央二臺有一個廣告，是一個老外到中國賓館住宿的時候從錢包里面拉出一個很長的卡，這是電子支付的應(yīng)用的例子。2000 年的可以做汽車支付、多功能 ATM 機支付，我們的 ATM 機插進(jìn)入只能插一個卡，在國外當(dāng)時已經(jīng)能插兩張卡，可以實現(xiàn)兩張卡的資金轉(zhuǎn)移。2002 年電子支付已經(jīng)涉及到了資金支付和轉(zhuǎn)移支付。和 2002 年芬蘭做的實驗相比，現(xiàn)在的支付更加便捷，我前一斷時間看到韓國的一個電視劇，我們國內(nèi)把卡和近距離接觸做一個融合，比如說坐公共汽車，卡通過近距離接觸就可以刷卡。

　第二個深度，過去我們講電子支付比較容易，甲方、乙方再加上第三方實現(xiàn)一個轉(zhuǎn)移就可以了，但是這種簡單的資金給付行為很低，2003 年的時候大部分市場，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家就開始制作電子支付的深化處理，方向很多。我給大家舉一個簡單的例子，就是電子支付與ERP 的結(jié)合，涉及到企業(yè)最底層的資金管理上，跟企業(yè) ERP 進(jìn)行結(jié)合，跟居民也可以結(jié)合。現(xiàn)在的電子支付跟兩年前不一樣了，我們不能設(shè)想 5 年、10 年、20 年以后，要準(zhǔn)備一臺電腦聯(lián)到網(wǎng)上才能進(jìn)行支付，我們現(xiàn)在已經(jīng)做到了可視化、可移動化，我能在手機上看到，還可以移動。

　國際清算銀行在全世界找了 80 個專家研究電子支付的問題，花這么大的精力，簡單來講是電子支付給一個國家經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展的深遠(yuǎn)影響。第二，既然它影響巨大，意義深遠(yuǎn)，幾乎所有的國家都普遍支持電子政務(wù)的發(fā)展，中國也不例外。

　從幾年前我們搞三金工程、金卡、金稅工程開始，到現(xiàn)在政府一直在努力推動電子政務(wù)的發(fā)展，但是回頭看我們的電子支付發(fā)展，有非常多不盡如人意之處，第一個電子政務(wù)有三個方面，一個是電子政務(wù)法律、規(guī)則體系滯后，我們知道《電子簽名法》剛剛頒布不久，已經(jīng)從很大程度上改變了和電子支付相關(guān)法律體系，但仍有很多的法律制度確缺失。現(xiàn)在搞電子支付的人很多，有銀行、網(wǎng)絡(luò)公司、還有一些個人都在從事電子商務(wù)，這些哪些是合法的，哪些是不合法的。第二，電子商務(wù)、電子政務(wù)的影響缺乏協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致這個行業(yè)的發(fā)展一方面出現(xiàn)了部分地區(qū)和部分行業(yè)的嚴(yán)重壟斷，另一方面又出現(xiàn)了部分領(lǐng)域和部分地區(qū)的無序競爭，第三個部分問題，是我們電子支付缺乏基本的技術(shù)安全措施，雖然現(xiàn)在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展很快，我們國內(nèi)有關(guān)安全控制技術(shù)也發(fā)展很快，但由于我們剛才講的兩個問題，一個是法律制度不健全，第二個市場不規(guī)范，導(dǎo)致了第三個問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致我們的安全性和風(fēng)險控制上相對滯后。

　第三個大問題我要講的是如何監(jiān)管電子支付，這個問題很不好講，為什么呢？在 2002 年的時候，當(dāng)時銀監(jiān)會還沒有成立，我們曾經(jīng)有一個計劃，就是想針對我剛才講的法律制度、市場環(huán)境、公平競爭三個領(lǐng)域來完善我們有關(guān)規(guī)章制度體系，但是 2003 年成立了銀監(jiān)會，由

　于支付本身的監(jiān)管就涉及到兩個層面，按照《中國人民銀行法》和《監(jiān)管法》規(guī)定，有關(guān)支付結(jié)算的規(guī)則，需要人民銀行會同銀監(jiān)會制度，支付結(jié)算的監(jiān)督管理、檢查、處罰、準(zhǔn)入又銀監(jiān)會負(fù)責(zé)執(zhí)行，在這兩層管理模式下如何構(gòu)建一個比較全面支付體系、管理框架是一個還需要深入研究的課題。

　就我本人的研究來講，我想電子支付的監(jiān)管圍繞三個方面，第一個方面是主體監(jiān)管，所謂主體監(jiān)管，就是是不是需要對從事電子支付這一業(yè)務(wù)的主體進(jìn)行規(guī)范。目前來講，從主體劃分，我們國內(nèi)的電子支付有三種方式，一種是銀行，一種是企業(yè)，還有一種是混合，當(dāng)然還有一些其它方式，包括一些個體戶也在搞電子支付，我們是有案例的。

　從三種主要方式來講，銀行作為電子支付的主體是沒有任何爭議的，因為銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)上就是三大塊，叫存、貸、匯，所謂匯就是支付結(jié)算。現(xiàn)在的爭議是企業(yè)可不可以成為電子支付的主體，在企業(yè)支付模式中又分為三種，第一種是以電信為主的直接支付方式，就是中國電信、中國聯(lián)通用手機就可以付款的支付方式，第二種是借助于銀行帳號，由一般工商企業(yè)實現(xiàn)的支付方式，就是企業(yè)之間的支付跟電信支付不一樣，而是使用銀行帳號來完成支付的。第三種企業(yè)進(jìn)行的支付是企業(yè)在一個小規(guī)模團(tuán)體或者小規(guī)模網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)發(fā)起的支付，銀行支付很簡單，銀行卡也好，銀行帳戶也好，銀行平臺也好，都是屬于銀行支付。

　電信的支付方式我們根本我們的研究，在很多國家或者一些國家對于這種支付方式是嚴(yán)令禁止的，為什么呢？因為這種支付方式實際上在從事這種類金融或者準(zhǔn)金融活動，但它脫離了監(jiān)控。我舉一個例子，2004 年搞網(wǎng)絡(luò)的人都知道，叫打擊淫穢色情網(wǎng)站的專項治理工作，在這個活動中我們有一個調(diào)查，就是利用手機進(jìn)行非法支付，進(jìn)行詐騙的案子仍然不少，我如果想騙在座各位的錢有一個很簡單的辦法，我跟電信公司簽一個合同，有一個手機號碼，和電信公司談一個分成比例，我收一個短信定價一元錢，在這個過程中，完全可以用一些虛假信息誘騙各位上當(dāng)，比如說你給我發(fā)一個短信，我就給你一個電子版我今天講話的材料，但實際上是沒有的。這種情況在很多國家是不允許的。這是電信的。

　第二種是企業(yè)借助銀行帳戶實現(xiàn)支付，這是很多國家放棄企業(yè)從事電子支付的手段，就是企業(yè)可以從事電子支付的業(yè)務(wù)，但是必須依托銀行的帳號，因為銀行帳號本身肩負(fù)著其它的意味，比如說對于資金的監(jiān)控、反洗錢等等，所以實名制是我們對銀行帳戶的要求。

　第三，是以小集團(tuán)形成，以單一企業(yè)發(fā)起的是一種準(zhǔn)擔(dān)保方式支付，由 20 家、50 家企業(yè)，同時用 50 家企業(yè)的平臺，這個企業(yè)成為準(zhǔn)結(jié)算或者清算的方式來支付。

　從監(jiān)管的角度來講，我個人的認(rèn)為，以手機的方式不應(yīng)該得到允許，第二種要加以規(guī)范并管理，因為完全讓銀行來支付，而銀行不具有這種支付方式的環(huán)境，所以不能加以支持。第二方面，支付方式，我們面貌分的支付方式有簡單兩種，一種是直接支付，就是付款人發(fā)起指令以后，資金可以從付款人的帳戶直接轉(zhuǎn)移到收款人的帳戶，不論你使用的銀行的平臺還是電信的網(wǎng)絡(luò)，還是企業(yè)之間小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)形式，都能保證資金的直接到帳。第二種支付方式是間接支付，就是資金并不可以實時在付款人和收款人直接轉(zhuǎn)移，這種方式很多。比如說，有一個第三方墊付，我作為第三方，作為電子支付的經(jīng)營人，我把錢墊付給收款人，再找付款人要錢。還有一種是每個付款人繳納一些資金在這兒，我要支付的時候可以從中扣除。

　對這兩種方式進(jìn)行管理是這樣，銀行直接進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的方式現(xiàn)在被大部分國家采用，無論你是哪一種方式，是用銀行的支付平臺還是通過電信，還是通過企業(yè)，不管哪一種方式，在大部分國家采用的是直接到帳模式。間接轉(zhuǎn)移模式，一般國家都會控制。比如說美國，在這方面的監(jiān)管規(guī)則非常清晰。

　第三個問題是風(fēng)險控制問題，剛才講的主體和支付方式，我們?yōu)槭裁匆胫鴮λM(jìn)行規(guī)范呢？因為它涉及到支付的安全、風(fēng)險問題。在間接支付方式中，如果存在類似擔(dān)保、準(zhǔn)擔(dān)保、支付墊付行為的時候，就容易使得交易流程、交易鏈條發(fā)生斷裂，從而引發(fā)支付的問題。

　在我們國家有關(guān)支付風(fēng)險的問題跟企業(yè)的風(fēng)險不大，主要跟銀行卡關(guān)系比較大。如果我們不

　對支付進(jìn)行加以管理的話，那么我們的間接支付就不可避免會出現(xiàn)問題。你們是搞網(wǎng)絡(luò)的，有多少網(wǎng)絡(luò)公司因為支付風(fēng)險而倒閉的，非常多。

　另外一個問題是電子支付手段下一步發(fā)展的問題，我們剛才講交易的主體和支付的方式，我們使用的支付方式是用銀行卡、銀行帳戶，還有上午大家提到的電子貨幣。如何控制電子貨幣的風(fēng)險，因為電子貨幣是將來支付必不可少的工具，這個支付跟我們講是不一樣的，跟很多的銀行卡也是不一樣的，我們的銀行卡不論是借記卡還是貸記卡都是一個資產(chǎn)業(yè)務(wù)，比如說銀行也好，企業(yè)也好，電子貨幣是一個負(fù)債業(yè)務(wù)，我們現(xiàn)在講的電子貨幣也是一樣，比如我是一個公交公司發(fā)電子貨幣的時候，我只需要在卡里面寫數(shù)字就可以了。這個風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們簡單的電子風(fēng)險，所以我們要建議監(jiān)管。

　最后稍微補充一點，大家可能聽了還是覺得有點虛，就是會提出你們現(xiàn)在有什么管理法規(guī)。現(xiàn)在人民銀行和人間會都在制定現(xiàn)實的辦法，我看了一下材料就是人民銀行出版的關(guān)于電子支付指引，我們積極鼓勵有關(guān)電子支付的規(guī)范，但是這種規(guī)范和鼓勵必須建立在深入研究、分析的基礎(chǔ)之上。最近銀監(jiān)會已經(jīng)上網(wǎng)征求意見了，我們馬上要頒布《電子銀行管理辦法》、《電子銀行評估指引》，可能大家比較感興趣的是你現(xiàn)在出臺的辦法和制度，我們還能不能做一些業(yè)務(wù)，第二，我們做了會不會受到處罰。從監(jiān)管來講我們正在研究，將來會不會有電子支付制定相應(yīng)的管理辦法，我們在現(xiàn)實中已經(jīng)碰到問題，說有的網(wǎng)絡(luò)公司說我們要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，因為像 eBay 等國外網(wǎng)絡(luò)公司在國外都是要拿到執(zhí)照才可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)，沒有執(zhí)照他們是不敢進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的。謝謝大家！

　主持人：我們國家都非常重視技術(shù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在銀行電子支付這塊也有很多的技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從尹龍的角度講國家是很重視電子支付的。下面請網(wǎng)銀在線的總裁趙國棟。

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